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CANCELLAZIONE REGISTRO IMPRESE: L’IMPRENDITORE INDIVIDUALE E L’ACCCESSO AL CONCORDATO MINORE.

Wed, 17 May 2023 20:47:06 GMT

CRISI D'IMPRESA_ CONSULENZA CRISI D'IMPRESA_ CONCORDATO MINORE_

CANCELLAZIONE REGISTRO IMPRESE: L’IMPRENDITORE INDIVIDUALE E L’ACCCESSO AL CONCORDATO MINORE.

TRIBUNALE ORDINARIO DI ANCONA, 11 GENNAIO 2023.

Quando parliamo di concordato minore, facciamo riferimento alla nuova procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento alla quale possono ricorrere i professionisti, i piccoli imprenditori ed imprenditori agricoli e le start-up innovative, ad esclusione del consumatore, al fine di poter continuare a svolgere la propria attività imprenditoriale o professionale.

Il Tribunale Ordinario di Ancona, con Decreto dell’11 gennaio 2023, ha specificato che l'imprenditore individuale che cessa la propria attività, qualora versi in stato di sovraindebitamento per debiti di impresa, può accedere alla procedura di concordato minore in quanto, diversamente, “si determinerebbe un’ingiustificata limitazione degli strumenti disponibili per la sua esdebitazione, costringendolo, di fatto, all’accesso alla liquidazione controllata, con illogica e contraddittoria esclusione da strumenti di natura negoziale, in aperto contrasto con la ratio ispiratrice della legge.

Pertanto, l’avvenuta cancellazione dal registro delle imprese dell’imprenditore persona fisica, non risulterà ostativa all’accesso alla procedura di concordato minore.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

allegato

CARTE DI CREDITO REVOLVING E SOGGETTO NON ABILITATO : QUANDO IL CONTRATTO È NULLO

Wed, 17 May 2023 20:17:47 GMT

NULLITA' CONTRATTO CARTA REVOLVING_ DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_

CARTE DI CREDITO REVOLVING E SOGGETTO NON ABILITATO : QUANDO IL CONTRATTO È NULLO.

La carta di credito revolving è una carta di credito che si differenzia dalle carte di credito tradizionali in quanto non prevede l’addebito sul conto di tutte le spese con un’unica soluzione a fine mese, ma consente di effettuare acquisti indipendentemente dai fondi disponibili sul proprio conto corrente, per ripagare poi il proprio debito nei confronti dell’istituto finanziario con rate mensili di importo costante.

Nel contratto di finanziamento revolving, ai fini della sua validità, è richiesta l’intermediazione di un soggetto iscritto all’albo e non di un semplice rivenditore.

Difatti, per non incorrere nella nullità del contratto, questo tipo di finanziamento deve essere necessariamente stipulato con l’intermediazione di un soggetto autorizzato all’attività finanziaria.

Un principio questo, saldamente confermato da numerose decisioni ABF (Decisione N. 4607 del 18 marzo 2022 Collegio di Bari; Decisione N. 3323 del 24 febbraio 2022 Collegio di Torino; Decisione n. 2203 del 07 febbraio 2022 Collegio di Napoli; Decisione n. 118 del 11 gennaio 2016 Collegio di Napoli), nonché da recenti sentenze di Tribunali e Giudici di Pace (Sentenza n. 23/2022 del Tribunale di Trieste; Sentenza del 21 giugno 2022 Tribunale di Catania; Sentenza del 25 marzo 2021 Giudice di Pace di Padova), che hanno dichiarato la nullità del contratto relativo alla carta di credito revolving stipulato per il tramite di un soggetto non abilitato.

ART. 125 SEXIES T.U.B. E INTERPRETAZIONE CONFORME A LEXITOR

Wed, 01 Feb 2023 16:22:16 GMT

SENTENZA LEXITOR ED INTERPRETAZIONE DELL'ART. 125 SEXIES T.U.B._ DIRITTO BANCARIO_ CESSIONE DEL QUINTO E RIMBORSO A NTICIPATO

Ulteriore sentenza avente ad oggetto l' estinzione anticipata di una cessione del quinto e rimborso ex rt. 125 sexies T.U.B.

Il Giudice riconosce l'interpretazione data dalla Corte di Giustizia - SENTENZA LEXITOR - https://curia.europa.eu/juris/liste.jsf?num=C-383/18&language=IT e riconosce la restituzione di tutti i costi pagati dal consumatore ( Up front e recurring).

Il passaggio più significativo è quello dove il Giudice rileva che non si tratta di applicare la direttiva, ma di interpretare la stessa e la successiva normma nazionale alla luce dei principi sovranazionali

SENTENZA

LEXITOR POST CORTE COSTITUZIONALE

Tue, 31 Jan 2023 22:36:20 GMT

INTERPRETAZIONE SENTENZA LEXITOR DOPO LA CORTE COSTITUZIONALE_ RESTITUZIONE DI TUTTI I COSTI CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO_ DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO

Il Giudice di Pace di Torino, anche a seguito della Sentenza n. 263 del 22 dicembre 2022 https://www.gazzettaufficiale.it/eli/id/2022/12/28/T-220263/s1 , ha stabilito che in caso di estinzione anticipata ed in virtù dei principi dettati dalla sentenza LEXITOR , al consumatore devono essere restituiti tutti i costi non maturati ex art. 125 Sexies T.U.B.

A seguito della dichiarazione di incostituzionalità emanata dalla Corte Costituzionale il diritto del consumatore alla restituzione diventa sempre di più consolidato.

SENTENZA

LEXITOR E DECISIONE DELLA CORTE COSTITUZIONALE

cd0049de_user (Cliente ) — Wed, 11 Jan 2023 16:21:47 GMT

LEXITOR E DECISIONE DELLA CORTE COSTITUZIONALE

A seguito della sentenza della Corte Costituzionale n. 263/22 è stata dichiarata l’illegittimità costituzionale dell’art. 11-octies, comma 2, del decreto-legge 25 maggio 2021, n. 73 convertito, con modificazioni, nella legge 23 luglio 2021, n. 106, limitatamente alle parole «e le norme secondarie contenute nelle disposizioni di trasparenza e di vigilanza della Banca d’Italia».

La decisione è stata adottata dal Tribunale di Monza secondo i principi dettati dalla Consulta: restituzione di tutti gli oneri e necessaria lettura dell’art. 125 sexies TUB secondo i parametri dettati da Lexitor.

Anche in merito alle spese di intermediazione il Tribunale ha stabilito il necessario rimborso in quanto l’intermediario percepisce le somme a prescindere che le stesse poi vengano versate ad altri soggetti terzi

Allegato

L’ISTANZA DI AUTORIZZAZZIONE A CONTRARRE FINANZIAMENTI PREDEDUCIBILI: PRESUPPOSTI PER L’ACCOGLIMENTO.

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 08 Dec 2022 18:45:52 GMT

DIRITTO DELLA CRISI_ CRISI D'IMPRESA_ STUDIO LE GALE MILANO_

L’ISTANZA DI AUTORIZZAZZIONE A CONTRARRE FINANZIAMENTI PREDEDUCIBILI: PRESUPPOSTI PER L’ACCOGLIMENTO.

TRIBUNALE DI BOLOGNA, 8 NOVEMBRE 2022.

Il Tribunale di Bologna, con il provvedimento allegato, si è espresso in merito alla tematica che ruota attorno alla composizione negoziata.

Specificatamente, quando parliamo di composizione negoziata, facciamo riferimento a quello strumento che si pone come un aiuto nei confronti dell’imprenditore, il quale, prendendo immediata consapevolezza delle proprie situazioni di difficoltà, ha la possibilità di contrastare tempestivamente e professionalmente, grazie anche all’intervento di terzi soggetti, le crisi aziendali.

Il Tribunale, ha quindi statuito che l’istanza di autorizzazione a contrarre finanziamenti prededucibili avanzata nell’ambito della composizione negoziata della crisi, non è meritevole di accoglimento qualora emerga il concreto pericolo di pregiudicare per il futuro la fattibilità della continuità aziendale tramite la procedura di concordato preventivo “ovvero in ragione dei meccanismi di segregazione patrimoniale previsti a garanzia del finanziatore, il rischio di una destinazione a suo esclusivo vantaggio di risorse altrimenti utilizzabili a beneficio dei creditori in linea con il canone di par condicio nello scenario della liquidazione giudiziale.”

SENTENZA

LA LIQUIDAZIONE CONTROLLATA:AMMISSIBILITÀ DELL'ACCESSO CONGIUNTO.

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 08 Dec 2022 18:41:27 GMT

DIRITTO DELLA CRISI E SOVRAINDEBITAMENTO_ AVVOCA TI E STUDIO LEGALE MILANO

LA LIQUIDAZIONE CONTROLLATA:AMMISSIBILITÀ DELL'ACCESSO CONGIUNTO.

TRIBUNALE DI FORLÌ, 20 OTTOBRE 2022.

Nell’ambito della tematica che ruota attorno alla crisi d’impresa e insolvenza, il Tribunale di Forlì, con la sentenza allegata, ha statuito che va “affermata l'ammissibilità dell'accesso alla procedura di liquidazione controllata tramite ricorso congiunto, ai sensi dell'art. 66 CCII, da parte di membri della stessa famiglia, qualora siano conviventi o il sovraindebitamento abbia origine comune, ferma la distinzione delle masse.” Detta disposizione è ,infatti, “collocata tra le disposizioni generali relative alle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, in cui è inserito anche l'art. 65 che richiama, tra le disposizioni applicabili alle soluzioni alla crisi a disposizione dei debitori di cui all'art. 2, co. 1 lett. c), anche quelle del titolo V, capo IX (liquidazione controllata).”

La liquidazione controllata, assieme al piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore ed al concordato minore, rientra tra le procedure di composizione della crisi. Specificatamente, si tratta di un procedimento finalizzato alla liquidazione del patrimonio del consumatore, del professionista, o anche dell’imprenditore agricolo, dell’imprenditore minore, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale, che versi in stato di crisi o di insolvenza.

Il Tribunale, ha altresì evidenziato il carattere generale della procedura liquidatoria, affermando che, la stessa, determina “l'apertura del concorso tra i creditori e lo spossessamento del debitore, salvi i limiti previsti dall'art. 268, comma 4, CCII, con la conseguenza che non può assumere rilievo la proposta ed il piano liquidatorio formulato dalle debitrici ricorrenti, non potendosi escludere dei beni dalla procedura liquidatoria”.

SENTENZA

MUTUI E NULLITA' CLAUSOLA FLOOR

cd0049de_user (Cliente ) — Sat, 05 Nov 2022 18:18:28 GMT

MUTUI E TASSI FLOOR_ DIRITTO BANCARIO MILANO STUDIO L EGALE_ NULLITA' CLAUSOLA FLOOR

CONTRATTO CONSUMATORI: MUTUTO CON TASSO FLOOR E VESSATORIETÀ.

CORTE D’APPELLO DI MILANO, SENTENZA DEL 6 SETTEMBRE 2022 N. 2836.

La Corte di Appello di Milano, con la recentissima sentenza del 6 settembre 2022 n. 2836, si è espresso in materia di vessatorietà della clausola floor applicata ai contratti di mutuo bancario a tasso variabile, statuendo il principio secondo il quale la clausola floor “determina uno squilibrio giuridico e normativo, consentendo ad una sola parte, la Banca, di trarre pieno beneficio dalle variazioni a sé favorevoli dell’indice e di limitare il pregiudizio derivante dalle variazioni a sé sfavorevoli”.

Quando parliamo di calusolafloor, facciamo riferimento a quella clausola inserita nei contratti di mutuo a tasso variabile, che prevede un limite percentuale al di sotto del quale gli interessi da corrispondere alla banca non possono scendere.

Tale clausola, quindi, garantisce che gli interessi corrispettivi siano almeno pari al valore percentuale contenuto nella stessa clausola floor, anche quando il parametro di calcolo degli interessi (in genere l’Euribor), oltre all’eventuale spread, sia inferiore al valore del tasso assunto dalla clausola floor.

In questo modo le Banche si assicurano una minima redditività nelle operazioni di finanziamento, anche in previsione di un ribasso atteso dei tassi di interesse.

La Corte di Appello di Milano, richiamando l’art. 33 del Codice del Consumo, ha ricordato che deve considerarsi vessatoria quella clausola che, nonostante la buona fede, comporti per il consumatore uno squilibrio significativo dei diritti e obblighi discendenti dal contratto.

Una situazione che, pertanto, ricorre certamente nel caso di applicazione della clausola floor, non accompagnata da analogo meccanismo correttivo, quale potrebbe essere quello derivante dall’applicazione di una clausola cap, ovvero dalla riduzione dello spread.

Squilibrio che non rileva sotto il punto di vista economico, ma che attiene agli obblighi e diritti nascenti dal contratto, consentendo ad una sola parte di beneficiare delle variazioni a sé favorevoli dell’indice e, allo stesso tempo, di limitare il pregiudizio derivante da quelle sfavorevoli.

ALLEGATO

SOVRAINDEBITAMENTO E MERITO CREDITIZIO

cd0049de_user (Cliente ) — Sat, 05 Nov 2022 18:14:31 GMT

SOVRAINDEBITAMENTO E MERITO CREDITIZIO _ STUDIO LEGALE SOVRAINDEBITAMENTO MILANO_ VOTO DELLA BANCA E MERITEVOLEZA

SOVRAINDEBITAMENTO: LA BANCA CHE NON SVOLGE ADEEGUATI CONTROLLI SUL MERITO CREDITIZIO DEL CONSUMATORE È ESCLUSA DALLA VOTAZIONE DEL PIANO DI OMOLOGAZIONE.

Tribunale Vicenza, 27 Settembre 2021. Est. Limitone.

La banca che concede un altro mutuo senza aver adeguatamente svolto i controlli sul merito creditizio del consumatore è esclusa dal voto relativo all’approvazione del piano di omologazione egli è quindi preclusa la possibilità di votare contro la proposta stessa.

Com’è noto dispone espressamente che “ Il finanziatore o l'intermediario del credito, sulla base delle condizioni offerte dal finanziatore e, se del caso, delle preferenze espresse e delle informazioni fornite dal consumatore, forniscono al consumatore, prima che egli sia vincolato da un contratto o da un'offerta di credito, le informazioni necessarie per consentire il confronto delle diverse offerte di credito sul mercato, al fine di prendere una decisione informata e consapevole in merito alla conclusione di un contratto di credito.”

Nella specie, il tribunale di Vicenza, con la pronuncia del 27 Settembre 2021. Est. Limitone., nell’udienza fissata per l’omologazione di un accordo di composizione della crisi,dopo aver appurato che il finanziatore, prima della conclusione del secondo mutuo, non aveva valutato adeguatamente il merito creditizio della societàerogandoun mutuo ipotecario quando già quest’ultima era al limite della propria capacità di restituzione, ha ritenuto di escluderlo dal voto stante la preclusione del diritto di opporsi alla omologazione della proposta.

Così si legge: “la Bancaabbia erogato il secondo finanziamento nella quasi certezza della sua mancata restituzione, essendosi comunque garantita con l’ipoteca e le fideiussioni proprio per questa probabile insolvenza; il suo voto, quindi, per la parte chirografaria, non può essere preso in considerazione ai fini del calcolo della maggioranza, la qual cosa determina perciò il raggiungimento della stessa ai fini dell’approvazione della proposta di accordo, stante la previsione di legge della perdita del creditore della facoltà di opporsi all’omologa, e, quindi, della possibilità di votare contro la proposta.”

ALLEGATO

CODICE CRISI D'IMPRESA E CONCORDATO PREVENTIVO

cd0049de_user (Cliente ) — Sat, 05 Nov 2022 18:08:53 GMT

CONCORDATO PREVENTIVO EFFETTO PRENOTATIVO DELLA DOMANDA_ CRISI D'IMPRESA STUDIO LEGALE MILANO_ AVVOCATI CRISI D'IMPRESA

LEGGE FALLIMENTARE E CODICE DELLA CRISI: DOMANDA DI CONCORDATO PRESENTATA DOPO L’ENTRATA IN VIGORE DEL NUOVO CCII ED IN PENDENZA DI PROCEDURA FALLIMENTARE.

Tribunale Mantova, 06 Settembre 2022. Pres. Gibelli. Est. Bernardi.

Il 15 luglio 2022 è entrato in vigore il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII) di cui al D.lgs. n. 14/2019, pertanto, molte società a carico delle quali era stata instaurata una procedura fallimentare, hanno proposto domanda di concordato preventivoprenotativo, con la conseguenza di una contemporanea pendenza di due procedure: istanza di fallimento e concordato preventivo.

Come si procede in questi casi?

La domanda di concordato preventivo, depositata successivamente alla entrata in vigore del nuovo CCI ed in pendenza di una precedente procedura fallimentare avente ad oggetto la regolazione della medesima situazione di crisi e di insolvenza, dovrà necessariamente essere soggetta alla disciplina dettata dalla legge fallimentare e, pertanto, sarà qualificata come proposta ai sensi dell’art. 160, comma 6, Legge Fallimentare.

In tal senso si è espresso di recente il Tribunale di Mantova con la pronuncia del 6 Settembre 2022. - Pres. Gibelli. Est. Bernardi -, il quale, in perfetta sintonia con le precedenti pronunce sul punto, ha disposto la riunione dei due procedimenti ed ha ritenuto che “ove prima dell’entrata in vigore del d.lgs. 14/2019, sia stata instaurata una procedura avente ad oggetto la regolazione della medesima situazione di crisi rispetto alla quale la successiva domanda di concordato con riserva mira a fornire una diversa soluzione, alla stregua di quanto previsto dall’art. 390 co. 2 CCI e tenendo conto dell’orientamento della giurisprudenza di legittimità̀ secondo cui in caso di contemporanea pendenza della istanza di fallimento e di concordato tali procedure debbono essere coordinate in modo da garantire che la soluzione negoziale della crisi sia preferita al fallimento (cfr. Cass. 20-2-2020 n. 4343; Cass. 31-5-2019 n. 15094; Cass. S.U. 15-5-2015 n. 9935), deve ritenersi che il legislatore abbia inteso disciplinare tale fattispecie con applicazione della previgente disciplina di cui al r.d. 267/1942 (in tal senso vedasi Trib. Udine 21-7-2022).” Pertanto si ritiene che “il ricorso debba essere qualificato come proposto ai sensi dell’art. 161 VI co. l.f. con la conseguenza che nessuna statuizione va adottata con riguardo alla concessione delle misure protettive di cui all’art. 54 CCI, posto che il provvedimento richiesto consegue automaticamente ex lege in virtù di quanto previsto dall’art. 168 l.f.; p.t.mT”.

ALLEGATO

SE LA BANCA CESSIONARIA NON DIMOSTRA LA TITIOLARITÀ DEL CREDITO VANTATO RISCHIA DI ESSERE CONDANNATA.

cd0049de_user (Cliente ) — Tue, 25 Oct 2022 18:14:52 GMT

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SE LA BANCA CESSIONARIA NON DIMOSTRA LA TITIOLARITÀ DEL CREDITO VANTATO RISCHIA DI ESSERE CONDANNATA.

Corte di Appello di Bari - Seconda sezione Civile - Sentenza pubblicata il 02/05/2022

Chi agisce affermandosi successore a titolo particolare del creditore originario, in ragione di una cessione in blocco ex art. 58 TUB, ha l’onere di dimostrare l’inclusione del credito azionato nell’operazione di cessione, in modo da fornire la prova della propria legittimazione, salvo che il debitore intimato non abbia esplicitamente o implicitamente già riconosciuto la cessione (v. Cass. n. 4116-16).

Sul tema si è di recente espressa la Corte di Appello di Bari - Seconda sezione Civile, con sentenza pubblicata il 02/05/2022 (in allegato) la quale dichiarava la nullità del decreto ingiuntivo opposto condannando altresì la Banca cessionaria appellante al pagamento delle spese di lite e CTU in quanto, durante il corso del giudizio, non era stata in grado di provare la titolarità del proprio credito.

Nella specie, la Banca cessionaria, se da un lato aveva dimostrato la propria legittimazione attiva in quanto cessionaria di crediti genericamente indicati nell’avviso di cessione pubblicato nella Gazzetta Ufficiale, da un altro non aveva fornito alcuna prova circa la cessione contrattuale e la conseguente specifica inclusione del credito oggetto di causa in quelli oggetto di cessione.

Il solo deposito dell’avviso della cessione di crediti in blocco,infatti, di per sé, non èun elemento sufficiente ad attestare che giusto il credito oggetto di causa è effettivamente compreso tra quelli che erano stati oggetto di cessione.

Per tali ragioni l’appello veniva dichiarato inammissibile e la Banca cessionaria veniva condannata al pagamento delle spese di lite.

SENTENZA

CONTRATTI DI FINANZIAMENTO: DIFFORMITÀ TAEG E RIDETERMINAZIONE DEGLI INTERESSI.

cd0049de_user (Cliente ) — Tue, 25 Oct 2022 17:57:33 GMT

AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE E CAPITALIZZAZIONE_ DIFFORMITA' DEL TAEG_

CONTRATTI DI FINANZIAMENTO: DIFFORMITÀ TAEG E RIDETERMINAZIONE DEGLI INTERESSI.

Tribunale di Marsala - sentenza n. 714/2022 del 27/09/2022

Il consumatore nel momento in cui stipula un contratto di finanziamento deve essere messo a conoscenza del costo complessivo dello stesso, per tali ragioni concorda l’importo da restituire, l’inizio e la durata del finanziamento, la rata da pagare e gli interessi il cui ammontare cambia in base al sistema di capitalizzazione scelto.

Onere dell’intermediario finanziario, in virtù delle norme sulla trasparenza bancaria, è anche quello di indicare all’interno del contratto di finanziamento il TAEG corretto, pena, la nullità della clausola contrattuale e la rideterminazione degli interessi ai tassi minimi BOT.

Spesso, tuttavia, accade che gli indicatori riportati nel contratto non siano corretti.

Il Tribunale di Marsala si è espresso di recente su un caso analogo. Nella specie, dopo aver disposto una Consulenza Tecnica d’Ufficio, ha accertato che la banca, violando l’art. 125 bis del TUB, aveva pubblicizzato un TAEG errato rispetto a quello effettivamente applicato, causando, quindi, un maggior esborso a carico del mutuatario.

Così si legge: “Laddove il TAEG indicato risulti scorretto ciò determina la nullità rispetto alla singola clausola e la rideterminazione degli interessi ai tassi minimi dei BOT, così come statuito dall’art.117 e 125-bis del TUB.(…)Infine, è risultata altrettanto fondata l’eccepita inclusione degli interessi di preammortamento nel piano di ammortamento, unitamente alla voce di capitale erogato: siffatta modalità di calcolo ha comportato l’applicazione degli interessi contrattualmente pattuiti anche agli interessi relativi al preammortamento, comportando, di fatto, la violazione dell’art. 1283 c.c., con un illegittimo maggior esborso a carico del cliente pari ad € 191,91.”

Per tali ragioni, accogliendo integralmente la richiesta avanzata dal mutuatario, il Giudice condannava quindi la banca alla restituzione delle somme versate in eccedenza oltre che al pagamento delle spese di lite e CTU.

SENTENZA

OMOLOGAZIONE DELPIANO DEL CONSUMATORE: LA MERITEVOLEZZA DEL SOVRAINDEBITATO.

cd0049de_user (Cliente ) — Sun, 23 Oct 2022 18:22:56 GMT

DIRITTO DELLA CRISI E SOVRAINDEBITAMENTO_ MERITEVOLEZZA_ STUDIO LEGALE DIRITTO DELLA CRISI MILANO

OMOLOGAZIONE DELPIANO DEL CONSUMATORE: LA MERITEVOLEZZA DEL SOVRAINDEBITATO.

CASSAZIONE, SEZ. 1, 22 SETTEMBRE 2022, N. 27843

La Corte di Cassazione, con l’Ordinanza del 22 settembre 2022, n. 27843, in tema di omologazione del piano del consumatore sovraindebitato, richiama la previsione dell'art. 12 bis, terzo comma, della Legge n. 3 del 2012, che rende possibile l’omologazione solo in presenza del requisito della “meritevolezza”, ovverosia l’indebitato sarà gravato dall’oneredi provare di aver assunto le obbligazioni con la ragionevole prospettiva di poterle adempiere e di essere ricorso al credito in misura proporzionata alle proprie capacità patrimoniali, non riuscendo poi a fronteggiarle a causa di eventi sopravvenuti non imputabili.

Inoltre, laddove il piano del consumatore abbia previsto una qualche forma di soddisfacimento dei creditori chirografari, anche il creditore privilegiato degradato concorrerà nella stessa identica percentuale per la parte non coperta dal valore periziato, in quanto nel cram down il creditore per la parte di credito degradato da privilegiato a chirografario, “resta a tutti gli effetti creditore, sicché, oltre al diritto di voto, ha diritto alla ulteriore soddisfazione che gli spetta, sul residuo credito degradato, in veste di creditore chirografario”.

SENTENZA

Art. 58 TUB e diritto di credito del cessionario

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 20 Oct 2022 13:54:13 GMT

STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ OPPOSIZIONE A DECRETO INGIUNTIVO E DIRITTO DEL CREDITORE CESSIONARIO

Art. 58 TUB e diritto di credito del cessionario

Accade sempre più spesso che i debitori si vedano notificare atti di ingiunzione da società che si dichiarano cessionarie del credito.

La Giurisprudenza sul punto stabilisce che: “L’avviso di cessione di crediti oggetto di cartolarizzazione pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale (e/o l'iscrizione nel registro delle imprese) non prova il perfezionamento della fattispecie traslativa né produce il relativo effetto; non ha valenza costitutiva e non sana eventuali vizi dell’atto. Difetta la legittimazione sostanziale della parte che si afferma successore a titolo particolare del creditore originario, ai sensi dell'art. 58 del d.lgs. n. 385 del 1993, ma che non ne fornisce la prova con documenti idonei a dimostrare l'incorporazione e l’inclusione del credito medesimo in detta operazione, salvo che il resistente non l'abbia esplicitamente o implicitamente riconosciuta.

La creditrice – cessionaria di crediti in blocco intervenuta in sostituzione del creditore originario procedente - che non prova la effettiva titolarità del credito deve essere esclusa dalla distribuzione del ricavato dalla vendita”.

Dello stesso avviso è il GDP di Salerno che nella pronuncia allegata ha accolto l’opposizione a decreto ingiuntivo in quanto il creditore si era limitato a produrre l’atto di cessione in blocco e non anche la singola cessione da cui derivava il credito.

Sentenza

È NULLA LA CARTELLA ESATTORIA DI MCC PER CARENZA DI TITOLO ESECUTIVO.

cd0049de_user (Cliente ) — Tue, 11 Oct 2022 16:00:01 GMT

VALIDITA' CARTELLA ESATTORIALE E MEDIO C REDITO CENTRALE

È NULLA LA CARTELLA ESATTORIA DI MCC PER CARENZA DI TITOLO ESECUTIVO.

TRIBUNALE ORDINARIO DI BERGAMO – SENTENZA N.1897 DEL 02.08.22.

Con la Sentenza del 02 agosto 2022, n. 1897,il Tribunale di Bergamo,aderendo all’orientamento di altri giudici di merito, ha sottolineato come l’utilizzo del ruolo esattoriale sia soggetto a modalità procedimentali differenziate in relazione alla natura delle somme oggetto di recupero “…segnatamente, il ruolo esattoriale, assume, in via generale ai sensi e per gli effetti di cui all’art. 12 d.pr. 602/1973, natura di titolo esecutivo e, pertanto, ricompreso nella cartella di pagamento assume natura di titolo esecutivo e precetto. Da tanto consegue che, ai sensi dell’art. 49 d.pr. 602/1973, l’esecuzione esattoriale è fondata esclusivamente sul ruolo. Tale regola generale contempla però una deroga in riferimento alle entrate che si fondino su rapporti di natura privatistica ove il ruolo esattoriale non assume natura di titolo esecutivo.”

Tale deroga, sancita dall’art. 21 del D.Lgs. n. 46/99, prevede che “salvo che sia diversamente disposto da particolari disposizioni di legge, e salvo, altresì, quanto stabilito dall’art. 24 per le entrate degli enti previdenziali, le entrate previste dall’articolo 17 aventi causa in rapporti di diritto privato sono iscritte a ruolo quando risultano da titolo avente efficacia esecutiva”.

Difatti, con la Sentenza allegata, il Giudice ha dichiarato nulla la cartella esattoriale notificata dall’Agenzia delle Entrate - Riscossione per il recupero del presunto credito di MCC, mediante esecuzione esattoriale, relativo alla garanzia prestata a beneficio di un istituto di credito e a favore di una impresa, a valere sul Fondo di Garanzia PMI.

Pertanto, il ruolo esattoriale, in caso di riscossione di entrate di natura privatistica, non assume natura di titolo esecutivo ma, al contrario, “l’Ente è onerato della precostituzione del titolo e, successivamente all’acquisizione di quest’ultimo, alla emanazione del ruolo e della cartella di pagamento che, in tale fattispecie, assumono natura esclusiva di precetto”.

SENTENZA

BUONI POSTALI FRUTTIFERI: ANCHE LA CORTE DI APPELLO DI FIRENZE SI OPPONE ALLA SUPREMA CORTE DI CASSAZIONE.

cd0049de_user (Cliente ) — Sat, 08 Oct 2022 16:13:19 GMT

RIMBORSI BUONI FR UTTIFERI POSTALI

BUONI POSTALI FRUTTIFERI: ANCHE LA CORTE DI APPELLO DI FIRENZE SI OPPONE ALLA SUPREMA CORTE DI CASSAZIONE.

CORTE DI APPELLO DI FIRENZE, 21 GIUGNO 2022, N. 1308.

La Suprema Corte di Cassazione, con riguardo alla vicenda dei buoni fruttiferi postali, si è espressa a favore dell’atteggiamento assunto da Poste Italiane che nell’apporre i timbri della nuova serie trentennale Q sui documenti della precedente serie P, aveva modificato il tasso solo per i primi 20 anni ma non per il periodo successivo, ritenendo che “una mera imperfezione materiale nell’apposizione di timbri, non potesse essere considerata come espressiva di una manifestazione di volontà concludente”.

Con la Sentenza allegata, invece, in contrasto con la posizione della Suprema Corte di Cassazione, La Corte di Appello di Firenze, si allinea all’orientamento assunto dalla giurisprudenza di merito e dall’ABF, richiamando, con un primo argomento, la nota sentenza delle Sezioni Unite n. 13979/2007 in tema di iusvariandi, e affermando che “una modifica in peius del tasso di interesse rispetto a quanto indicato sul buono è possibile solo con riferimento ad ipotesi di sopravvenienze ministeriali, successive al momento di emissione del buono stesso e non già anche nell’ipotesi in cui il decreto ministeriale indicante un tasso d’interesse divergente rispetto a quello scritto sul buono è precedente rispetto all’emissione”.

Con il secondo argomento, invece, contrasta quanto affermato dalla Cassazione, statuendo che “la mancata indicazione del nuovo rendimento del buono nella stampigliatura degli ultimi dieci anni non costituisce certo una mera imperfezione materiale, ma risulta, invece, una circostanza idonea a ingenerare il ragionevole affidamento del risparmiatore su quanto scritto sul titolo, che ha natura di titolo di legittimazione all’incasso”, specificando, altresì, che la presenza di due diversi tassi d’interesse, che regolano il rendimento del buono, non si pone in contrasto con l’art. 1342 c.c. secondo cui le clausole aggiunte prevalgono su quelle scritte precedentemente, “atteso che la coesistenza di due diversi tassi ben può regolare il rendimento, senza che un tasso debba prevalere sull’altro”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

PIANO DEL CONSUMATORE: ESTINTA LA PROCEDURA IN CASO DI RINUNCIA PRIMA DELL’OMOLOGAZIONE.

cd0049de_user (Cliente ) — Wed, 05 Oct 2022 17:36:43 GMT

SOVRAINDEBITAMENTO E PIANO DEL CONSUMATORE_ DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO

PIANO DEL CONSUMATORE: ESTINTA LA PROCEDURA IN CASO DI RINUNCIA PRIMA DELL’OMOLOGAZIONE.

TRIBUNALE DI LA SPEZIA, 11 AGOSTO 2022.

Quando parliamo di piano del consumatore, facciamo riferimento al piano di ristrutturazione previsto dalla Legge n. 3 del 27 gennaio 2012 attraverso il quale i consumatori che si trovano in difficoltà economiche, possono rinegoziare i propri debiti.

Il Tribunale di La Spezia, in tema di piano del consumatore, ha dichiarato che andrà dichiarata estinta la procedura nel caso in cui intervenga la rinuncia unilaterale del proponente prima dell’omologazione del piano da parte del giudice. La ratio che sottende a quanto statuito dal Giudice, è da rinvenire nell’applicazione, alla disciplina del piano del consumatore, della normativa relativa alla domanda di concordato preventivo.

Difatti, seppur identificabili come atti formalmente processuali, si caratterizzano per il loro contenuto sostanziale di atti negoziali; di conseguenza la rinuncia non soggiacerà ai principi di cui all’art. 306 c.p.c e non richiederà il consenso dei creditori sino all’eventuale omologazione

SENTENZA

USURA E COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO: NULLA LA CLAUSOLA SE INDICATA SOLO IN PERCENTUALE.

cd0049de_user (Cliente ) — Wed, 05 Oct 2022 17:19:01 GMT

USURA BANCARI A E STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ AVVOCATI DIRITTO BANCARIO MILANO

USURA E COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO: NULLA LA CLAUSOLA SE INDICATA SOLO IN PERCENTUALE.

CORTE DI CASSAZIONE, PRIMA SEZIONE CIVILE, ORDINANZA N.19825 DEL 20.06.2022

Relativamente alla validità della clausola regolante la commissione di massimo scoperto, la Cassazione, con l’ordinanza n. 1985 del 20 giugno 2022, ha statuito che detta clausola non solo deve essere pattuita e specificata nel contratto, ma deve anche chiarire i criteri e le modalità di calcolo della stessa, chiarendo, difatti, che “deve considerarsi nulla per indeterminatezza dell’oggetto la clausola che preveda la commissione di massimo scoperto indicandone semplicemente la misura percentuale, senza specificare le modalità di calcolo e di quantificazione della stessa, posto che, in tal caso, il correntista non è, invero, in grado di conoscere quando e come sorge l’obbligo di dover corrispondere la suddetta commissione alla banca. Non è perciò legittima una clausola negoziale nella quale la commissione di massimo scoperto viene indicata unicamente mediante una determinata percentuale, senza alcun riferimento al valore su quale dovesse essere calcolata tale percentuale”.

La ratio che sottende a detto principio, è, dunque, da rinvenire nell’esigenza, per il correntista, di conoscere quando e come sorgerà l’obbligo di dover corrispondere detta commissione alla banca.

SEN TENZA

TASSO EURIBOR: NULLA LA CLAUSOLA DI INTERESSI DEL MUTUO

cd0049de_user (Cliente ) — Fri, 30 Sep 2022 13:56:02 GMT

NULL ITA' DEL TASSO DI INTERESSE_ MANIPOLAZIONE EURIBOR_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_

TASSO EURIBOR: NULLA LA CLAUSOLA DI INTERESSI DEL MUTUO

CORTE DI APPELLO DI CAGLIARI, 8 SETTEMBRE 2022 N. 260.

Con la Sentenza n. 260 del 08.09.22, la Corte di Appello di Cagliari ha affermato il principio secondo cui “La nullità del tasso Euribor nel periodo settembre 2005/maggio 2008 per violazione dell’art. 101 Trattato Ce e dell’art. 2 legge antitrust è quindi utilmente invocabile da parte del cliente di un finanziamento bancario indicizzato sull’Euribor, legittimato ad ottenere il ripristino delle condizioni legali anche se il soggetto mutuante non abbia preso parte all’intesa vietata. Invero, la nullità dell’intesa antitrust a monte – recepita per determinare il tasso nel contratto a valle – comporta la nullità per violazione di norme imperative ex art. 1418 c.c. della convenzione di interessi e la conseguente applicazione del tasso legale in luogo del tasso contrattuale parametrato all’Euribor”, dichiarando così nulla la clausola di interessi del mutuo indicizzato all’Euribor laddove frutto di intesa anticoncorrenziale legata alla Manipolazione dell’Euribor.

Pertanto, non rileva la nullità originaria della clausola sugli interessi al momento del perfezionamento del contratto, bensì “la perdurante efficacia o inefficacia in senso stretto della determinazione convenzionale degli interessi che si accerti divenuta in contrasto con la norma imperativa in materia di tutela della libertà del mercato e della concorrenza”.

Secondo la Corte di Appello, dunque, gli interessi del mutuo relativi al periodo contestato, andranno calcolati sulla base del tasso legale ex art. 1284 c.c..

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

ILLEGITTIMA SEGNALAZIONE PRESSO LA CR BANCA D’ITALIA O SIC: OBBLIGO DEL PREVENTIVO PREAVVISO.

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 29 Sep 2022 11:18:47 GMT

AVVOCATI DIRITTO BANCARIO MILANO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO _ SEGNALAZIONE IN CENTRALE RISCHI DELLA BANCA D'ITALIA E PREAVVISO

ILLEGITTIMA SEGNALAZIONE PRESSO LA CR BANCA D’ITALIA O SIC: OBBLIGO DEL PREVENTIVO PREAVVISO.

TRIBUNALE DI POTENZA, ORDINANZA DEL 20 GIUGNO 2022.

Quando parliamo della Centrale Rischi della Banca d’Italia (CR) o dei S.I.C. (SistemidiInformazioneCreditizia),facciamo riferimento a degli archivi informativi contenenti i dati relativi ai debiti dei consumatori e delle imprese nei confronti del sistema bancario e finanziario.

La CR è gestita dalla stessa Banca d’Italia, mentre i S.I.C. da istituti privati.

Nell’ipotesi di segnalazione illegittima, il soggetto segnalato correrà il rischio di un futuro diniego per la concessione di ulteriori crediti bancari, oltre che per il mantenimento di quelli già concessi, con la consequenziale valutazione d’inaffidabilità creditizia.

Il Tribunale di Potenza, con l’ordinanza del 20 giugno 2022, si è uniformato al prevalente orientamento giurisprudenziale e alle numerose pronunce arbitrali,statuendo l’obbligatorietà del preventivo preavviso in caso di segnalazione,senza distingue fra banche dati private e pubbliche.

Il Giudice potentino, difatti, ha espressamente richiamato l’art.125, comma 3, T.U.B., il quale prescrive che “i finanziatori informano preventivamente il consumatore la prima volta che segnalano ad una banca dati le informazioni negative previste dalla relativa disciplina. L’informativa è resa unitamente all’invio di solleciti, altre comunicazioni, o in via autonoma”.

Il Tribunale, ha altresì specificato che l’invio del preavviso deve considerarsi requisito indefettibile per la validità della segnalazione, sicché “l’omesso preavviso rende illegittima la segnalazione sia perché un organo che decide secondo diritto non può contraddire un testo normativo, sia perché un simile indirizzo costituirebbe un incoraggiamento rivolto agli intermediari ad omettere l’invio del preavviso, che è invece essenziale in quanto espressione del fondamentale principio di correttezza e lealtà nell’esecuzione del contratto e nel trattamento dei dati personali, rispondendo all’esigenza di offrire al debitore la possibilità di intervenire prima della segnalazione”.

Ad ogni modo, l’onere della prova del fatto che il segnalando sia stato posto in condizione di conoscere l’intenzione dell’ente creditore di procedere alla segnalazione del suo nominativo in una banca dati, incombe su quest’ultimo, che deve quindi dimostrare “sia l’invio che la ricezione dell’atto”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

ALLEGATO

DIRITTO BANCARIO: LA CASSAZIONE CONFERMA IL PRIMATO DELLA LEGGE SULLE ISTRUZIONI DELLA BANCA D’ITALIA.

Thu, 29 Sep 2022 10:49:29 GMT

STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ AVVOCATI DIRITTO BANCARIO MILANO: DISPOSIZIONI DELLA BANCA D'ITALIA E SUPREMAZIA DELLA LEGGE

LA CASSAZIONE CONFERMA IL PRIMATO DELLA LEGGE SULLE ISTRUZIONI DELLA BANCA D’ITALIA.

CASS. CIV., SEZ. I, 18 MAGGIO 2022, N. 16077.

https://www.dirittodelrisparmio.it/wp-content/uploads/2022/05/Cass.-Civ.-Sez.-I-18-maggio-2022-n.-16077.pdf

Relativamente alla tematica che ruota intorno alla omogeneità tra TEGM e TEG, la Corte di Cassazione, con l’ordinanza in allegato, afferma, ancora una volta, la supremazia della Legge, ribadendocome la centralità dell’art. 644 c.p. in materia di usura, debba essere assoluta rispetto alle istruzioni della Banca d’Italia.

La Corte, difatti, si consolida al precedente orientamento (Cass. S.U. n. 16303/2018; Cass. 1464/2019), ritenendo che “in materia di contratto di conto corrente bancario, ed in riferimento ai rapporti svoltisi, in tutto o in parte, nel periodo anteriore al primo gennaio 2010, data di entrata in vigore delle disposizioni di cui all'art. 2 bis....del D.L. n. 185 del 2008, inserito dalla legge di conversione n. 2 del 2009, al fine di verifica e se sia intervenuto il superamento del tasso soglia dell'usura presunta, come determinato in base alle disposizioni della legge n. 108 del 19�6, occorre effettuare la separata comparazione del tasso effettivo globale (TEG) dell'interesse praticato in concreto con il "tasso soglia", nonché́ della commissione di massimo scoperto (CMS) applicata, con la "CMS soglia", calcolata aumentando della metà la percentuale della CMS media indicata nei decreti ministeriali, emanati ai sensi dell'art. 2, comma 1, della legge n. 108 del 1996, compensandosi, quindi, il valore della eventuale eccedenza della CMS praticata in concreto, rispetto a quello della CMS rientrante nella soglia, con il "margine" eventualmente residuo degli interessi, pari alla differenza tra l'importo degli stessi rientrante nella soglia di legge e quello degli interessi in concreto praticatiT” e specificando, altresì, che i D.M. di contenuto contrario alla legge, vadano necessariamente disapplicati dal giudice come, tra l’altro, statuito espressamente dall’art. 101 Cost.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

DIRITTO BANCARIO: LA PRIMA PRONUNCIA SUL GIUDICATO IMPLICITO DOPO LA SENTENZA DELLA CORTE UE

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 29 Sep 2022 10:42:05 GMT

STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ AVVOCATI DIRITTO BANCARIO MILANO_ GIUDICATO IMPLICITO E CORTE DI GIUSTIZIA EUROPEA

LA PRIMA PRONUNCIA SUL GIUDICATO IMPLICITO DOPO LA SENTENZA DELLA CORTE UE

TRIBUNALE DI NAPOLI, 04 GIUGNO 2022

Il Tribunale di Napoli, con il provvedimento in oggetto,partendo da quanto sancito dalla Cortedi Giustizia dell’Unione Europea nelle cause C-693/19, C-831/19, si è espresso in materia di superabilità del giudicato implicito.

Difatti, il Giudice napoletano, nel richiamare la giurisprudenza della Corte, ha statuito che, a determinate condizioni, potrebbe rappresentarsi la possibilità di superare il giudicato implicito formatosi nei confronti del consumatore, precisando che “tale sentenza consente, in via diretta, il superamento della preclusione pro iudicato relativa alla sola mancata rilevazione dell’abusività di una clausola contrattuale (mancata abusività accertata in assenza di qualsiasi motivazione). Non ogni clausola contrattuale la cui mancata abusività sia stata valutata in sede monitoria in assenza di qualsiasi motivazionepotrà essere riesaminata (nonostante la irretrattabilità della decisione) per effetto di un rimedio processuale esercitato dal consumatore o di una (doverosa) iniziativa officiosa del giudice…rimanendo fermo il limite dell’oggetto della controversia. In tale oggetto rientra senza dubbio la clausola relativa agli interessi moratori”.

Pertanto, il Tribunale ha dichiarato vessatoria, ai sensi dell’art. 33, comma 2 lettera f del D.lgs. n. 206/05, la clausola del contratto che prevedeva il riconoscimento di interessi moratori sopra la soglia di usura, rilevando “l’abusività della pattuizione come macroscopica, in quanto il tasso di interesse moratorio pattuito risulta ampiamente superiore al tasso soglia previsto per legge”.

SENTENZA

CRISI D'IMPRESA: CONCORDATO PREVENTIVO E DISCIPLINA APPLICABILE

cd0049de_user (Cliente ) — Mon, 08 Aug 2022 09:42:37 GMT

AVVOCATI CRISI DI IMPRESA_ CRISI DI IMPRESA MILANO_ CONCORDATO PREVENTIVO E DISCIPLINA APPLICABILE_

Il Tribunale di Udine, con recente provvedimento del 21.07.22 in tema di presentazione di domanda di concordato preventivo, ha stabilito che il R.D. n. 267/1942, trovi applicazione in caso di pendenza di istanza di fallimento presentata prima del 15 luglio 2022 ( data di entrata in vigore del codice della crisi). Il Tribunale nella decisione assunta fa anche leva sul disposto dell’art. 390 CCI che stabilisce: I ricorsi per dichiarazione…… depositati prima dell’entrata in vigore del presente decretosono definiti secondo le disposizioni del regio decreto 16 marzo 1942, n. 267, nonché della legge 27 gennaio 2012, n. 3

PROVVEDIMENTO

INADEMPIMENTO DELLE DECISIONI A.B.F.

cd0049de_user (Cliente ) — Sat, 06 Aug 2022 09:14:19 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DECISIONE A.B.F. E INADEMPIMENTO_

Nella sentenza allegata, il Giudice di Pace di Varallo in una controversia fra un consumatore e Poste Italiane, avente ad oggetto i buoni postali della serie P/Q, ha ritenuto di condannare la convenuta per il solo fatto di non avere adempiuto alla decisione dell’ABF. In altri termini il Giudice ha ritenuto provato, vista la precedente decisione arbitrale, il diritto del consumatore di ricevere la maggior somma per la liquidazione del buono postale.

SENTENZA

CONTO CORRENTE E AZIONE DI ACCERTAMENTO DEL SALDO

cd0049de_user (Cliente ) — Fri, 05 Aug 2022 11:23:18 GMT

CONTO CORRENTE E APERTURA DI CREDITO_ DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ ANATOCISMO

Corte di Appello Roma, 26 luglio 2022, n. 5162.

Nella decisione esaminata si analizza un rapporto di conto corrente in cui non vi era alcun contratto di apertura di credito e l’azione per l’accertamento dell’effettivo saldo veniva proposta con il rapporto ancora in corso. Il Tribunale riteneva non proponibile tale domanda sia per la carenza di legittimazione attiva dei fideiussori sia perché l’azione veniva proposta con il conto ancora in essere.

La Corte di Appello in totale riforma della sentenza di primo grado ha stabilito:

- I fideiussori sono legittimati a proporre l’azione di accertamento;

- L’istanza di ordine di esibizione, vista anche la precedente istanza ex art. 119 TUB, andava accolta;

- L’azione può essere proposta con il rapporto di conto ancora aperto

- La mancanza di contratto di apertura di credito rende illegittimi gli addebiti per spese, commissioni e capitalizzazione;

SENTENZA

L’OBBLIGATORIETÀ DEL REGIME SEMPLICE:COMMENTO ALLA SENTENZA N.1098/2022 DEL TRIBUNALE DI VELLETRI

cd0049de_user (Cliente ) — Sun, 26 Jun 2022 17:57:30 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIFFOR MITA' DEL TAEG_ DIRITTO BANCARIO_ PIANO DI AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE

L’OBBLIGATORIETÀ DEL REGIME SEMPLICE:COMMENTO ALLA SENTENZA N.1098/2022 DEL TRIBUNALE DI VELLETRI

TRIBUNALE DI VELLETRI, SENTENZA DEL 30 MAGGIO 2022 N.1098

In tema di indeterminatezza contrattuale del tasso corrispettivo nel regime composto, il Tribunale di Velletri, con la sentenza richiamata, ha statuito che il sistema francese si configura come un “metodo che comporta la restituzione degli interessi con una proporzione più elevata in quanto contiene una formula di matematica attuariale, giusta la quale l’interesse applicato è quello composto e già non quello semplice”.

Specificatamente, il Giudice di Velletri, uniformandosi alla storica decisione del Tribunale di Bari n.113/2008, pur non richiamando espressamente l’art 821 comma III c.c. sul regime semplice, ha ribadito che il sistema francese “se non accompagnato da una specifica ed inequivocabile individuazione del tasso di interesse imputato al contraente nel complesso dell’intero rapporto, si traduce in una violazione delle norme cogenti, che impongono una chiara ed inequivocabile determinazione dell’entità degli interessi, specie se concordati in misura superiore al tasso legale… È evidente come il sistema dell’ammortamento alla francese non riesca a sopperire a tali esigenze di trasparenza ed immediatezza, atteso che il tasso d’interesse realmente applicato dalla banca non è quello definito dal contratto, ma può essere determinato soltanto attraverso l’effettuazione dei calcoli aritmetici che tengano conto degli interessi corrisposti per ciascuna rata”.

Altresì, ha infine sottolineato che l’applicazione del regime composto nel sistema francese, determina l’illegittimità del contratto di mutuo che presenta tale particolarità, con diritto alla restituzione di quanto erogato in più dal mutuatario.

SENTENZA

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

FRODI HOME BANKING: PROFILI DI RESPONSABILITÀ DELLA BANCA

cd0049de_user (Cliente ) — Tue, 21 Jun 2022 18:52:43 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ TRUFFE ONLINE E RESPONSABILITA' DELLA BANCA

FRODI HOME BANKING: PROFILI DI RESPONSABILITÀ DELLA BANCA

Cass. Civ., Sez. I, Ord. n. 16417 del 20 maggio 2022

La mancata adozione di adeguati sistemi di sicurezza da parte delle Banche rischia di compromettere la sicurezza delle operazioni degli utenti che si accingono ad utilizzare strumenti elettronici home banking.

In continuità con quanto già stabilito dalla Corte di Cassazione in tema di responsabilità della Banca in caso di operazioni effettuate a mezzo di suppoorti elettronici, il Collegio, chiamato ad esprimersi sulla responsabilità contrattuale di una Banca a seguito di una truffa informatica subita da un proprio correntista avvenuta mediante la sottrazione illegittima, da parte di soggetti terzi, di una somma di denaro sul conto corrente, ha ritenuto la Banca responsabile del prelievo fraudolento poiché non era stata in grado di adottare particolari sistemi di allerta o di blocco delle operazioni, indispensabili per impedire il verificarsi dell’illecito.

Nella specie, nell’esaminare la condotta tenuta dalle parti, la Cassazione ha evidenziato come di fatto il cliente truffato avesse dimostrato l’inadempienza della Banca per non aver adottato particolari cautele per contrastare il prelievo illecito, differentemente dalla Banca che, invece, si era limitata unicamente a dichiarare la propria estraneità ai fatti senza, tuttavia, fornire alcuna prova circa la correttezza dei propri sistemi di sicurezza e l’ipotetica responsabilità dell’utente.

Si ricorda, infatti, che nell’ambito del rapporto di conto corrente con modalità telematiche la diligenza della Banca deve essere valutata “tenendo conto dei rischi tipici della sfera professionale di riferimento, assumendo come parametro la figura dell’accorto banchiere” da qui la responsabilità della stessa di fornire valide prove della riconducibilità al cliente dell’operazione fraudolenta, responsabilità questa che va esclusa solo se ricorre una situazione di colpa grave dell’utente.

Così la Corte “Al riguardo, è da evidenziare che nell’esaminare la condotta delle parti contrattuali, la regola desumibile dall’art. 1218 c.c., va coordinata con l’art. 1176 c.c., quale clausola generale relativa alla diligenza richiesta al debitore per l’adempimento contrattuale…Inoltre, la diligenza esigibile dal professionista o dall’imprenditore, nell’adempimento delle obbligazioni assunte nell’esercizio dell’attività, ha contenuto tanto maggiore quanto più è specialistica e professionale la prestazione richiesta; pertanto, incorre in responsabilità il soggetto che non adoperi la diligenza dovuta in relazione alle circostanze concrete del caso, con adeguato sforzo tecnico e con impiego delle energie e dei mezzi normalmente ed obiettivamente necessari o utili all’adempimento della prestazione dovuta e al soddisfacimento dell’interesse creditorio, nonché ad evitare possibili effetti dannosi (Cass., n. 12407/2020).”

ALLEGATO

UTILIZZO FRAUDOLENTO DI CARTE DI CREDITO: LA BANCA ONERATA DELLA PROVA DELL’AUTENTICAZIONE DEL PAGAMENTO.

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 12 May 2022 13:55:29 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO_ TRUFFA ONLINE_ PHISHING_ RESPONSABILITA' DELLA BANCA

UTILIZZO FRAUDOLENTO DI CARTE DI CREDITO: LA BANCA ONERATA DELLA PROVA DELL’AUTENTICAZIONE DEL PAGAMENTO.

COLLEGIO ABF DI PALERMO, 21 MARZO 2022, N. 4692.

Con la Decisione allegata, il Collegio ABF di Palermo si esprime in merito alla tematica dell’utilizzo fraudolento delle carte di credito.

Specificatamente, la controversia in esame concerne la domanda di restituzione da parte dell’intermediario delle somme sottratte al ricorrente a seguito di asserita esecuzione fraudolenta di transazioni on line.

Il Collegio, alla luce dei principi regolatori della materia, quali il D.Lgs. 27.01.2010 n. 11 di recepimento della Direttiva sui servizi di pagamento (Direttiva 2007/64/CE del 13 novembre 2007) e il relativo Provvedimento attuativo della Banca d’Italia del 5.7.2011, ha statuito che “grava sull’intermediario il dover di adempiere all’obbligo di custodia dei patrimoni della propria clientela con la diligenza professionale richiesta dall’art. 1176, comma 2 c.c., dovendo predisporre misure idonee ad evitare l’accesso fraudolento a terzi”.

Pertanto, in caso di disconoscimento di operazioni di prelievo o di pagamento eseguite a seguito del furto, sarà la Banca onerata della prova dell’autenticazione del pagamento, conformemente a quanto disposto dall’art. 10 del decreto in parola, “è onere del prestatore di servizi di pagamento provare che l’operazione di pagamento è stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

ALLEGATO

CRISI D’IMPRESA: MISURE PROTETTIVE E STATO DI LIQUIDAZIONE

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 05 May 2022 09:56:40 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO_ DIRITTO FALLIMENTARE MILANO_ COMPOSIZIONE NEGOZIATA E MISURE PROTETTIVE

CRISI D’IMPRESA: MISURE PROTETTIVE E STATO DI LIQUIDAZIONE

Il Tribunale di Arezzo ha preso posizione sull’istanza di conferma di misure protettive, ex art. 7 del D.L. 118/2021, convertito in Legge 147/2021, avanzata da una società in liquidazione.

Il Giudice ha, a seguito di un raffronto anche con i principi dettati dalla legge fallimentare, stabilito che lo stato di liquidazione della società non è un ostacolo all’accesso alla composizione negoziata e alle misure protettive, dovendo piuttosto verificare se sia possibile l’effettivo risanamento aziendale.

Nel caso di specie Il Tribunale, avendo la società già avanzato un piano di ristrutturazione con il ceto bancario, rimasto inadempiuto, ha ritenuto irreversibile lo stato di insolenza della società.

ALLEGATO

DISCONOSCIMENTO DI OPERAZIONI DI PAGAMENTO: L’IRRILEVANZA DELLA COLPA GRAVE DELL’UTENTE.

cd0049de_user (Cliente ) — Wed, 04 May 2022 14:57:12 GMT

PHISHING_ VISHING_ TRUFFE ONLINE_

DISCONOSCIMENTO DI OPERAZIONI DI PAGAMENTO: L’IRRILEVANZA DELLA COLPA GRAVE DELL’UTENTE.

Collegio ABF di Bologna, Decisione n. 4315 del 14 marzo 2022.

In merito al disconoscimento di operazioni di pagamento da parte dell’utente, l’onere di provare che l’operazione è stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata, incombe sull’intermediario.

Così si è espresso il Collegio ABF di Bologna, con la Decisione del 14 marzo 2022 n. 4315, il quale ha richiamato l’art. 10, comma 1, d.lgs. n. 11/201 il quale stabilisce che “…qualora l’utilizzatore dei servizi di pagamento neghi di aver autorizzato un’operazione di pagamento già eseguita o sostenga che questa non sia stata correttamente seguita, è onere del prestatore di servizi di pagamento provare che l’operazione di pagamento è stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata e che non ha subito le conseguenze del malfunzionamento delle procedure necessarie per la sua esecuzione o di altri inconvenienti”.

Lo stesso D.lgs, all’art. 10 bis, per ciò che invece attiene alle modalità di autenticazione, specifica che “…conformemente all’art. 98 della direttiva (UE) 2015/2366 e alle relative norme tecniche di regolamentazione adottate dalla Commissione europea, i prestatori di servizi di pagamento applicano l’autenticazione forte al cliente quando l’utente: a) accede al suo conto di pagamento online; b) dispone un’operazione di pagamento elettronico; c) effettua qualsiasi azione, tramite un canale a distanza, che può comportare un rischio di frode nei pagamenti o altri abusi”.

Pertanto, qualora non sia stata adottata la c.d. autenticazione forte (SCA), il cliente risponderà soltanto in caso di frode. Per autenticazione forte s’intende, ai sensi dell’art. 1, lett. q-bis D.lgs. n. 11/2010, quella “basata sull’uso di due o più elementi, classificati nelle categorie: della conoscenza (qualcosa che solo l’utente conosce); del possesso (qualcosa che solo l’utente possiede);dell’inerenza (qualcosa che caratterizza l’utente); che sono indipendenti, in quanto la violazione di uno non compromette l’affidabilità degli altri, e che è concepita in modo tale da tutelare la riservatezza dei dati di autenticazione”.

Con la Decisione allegata, l’ABF di Bologna, riportandosi all’Opinion dell’EBA del 2019, ha escluso che i dati della carta di credito possano essere qualificati come uno degli elementi di conoscenza rilevanti ai fini della SCA.

Una conclusione che trova conforto in una recente decisione del Collegio ABF di Roma, n. 9905 del 13.04.2021, in cui è stato rilevato che i dati riportati sulla carta (numero, scadenza e cvv), non costituiscono un elemento di possesso e di conoscenza e che, pertanto non integrano un idoneo fattore di autenticazione.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

ALLEGATO

Crisi d’impresa e misure protettive : Fumus boni iuris e periculum in mora

cd0049de_user (Cliente ) — Tue, 03 May 2022 15:17:11 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO _ COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA CRISI_ DIRITTO FALLIMENTARE_ MISURE PROTETTIVE

Crisi d’impresa e misure protettive : Fumus boni iuris e periculum in mora

Il Giudice del Tribunale di Milano dr. Pipicelli, incaricato della trattazione, ha stabilito, con provvedimento del 17 gennaio 2022, che per l’applicazione delle misure protettive debbano ricorrere Fumus boni iuris e periculum in mora.

Il primo ricorre allorquando ci sia una concreta possibilità di risanamento aziendale, circostanza che deve essere esaminata all’esito della relazione dell’esperto nominato.

Il secondo ricorre nel caso in cui sono stati pignorati beni ( ad esempio somme sui conti corrente) che precludono la continuazione dell’attività aziendale.

ALLEGATO

CRISI D’IMPRESA: COMPOSIZIONE NEGOZIATA E MISURE PROTETTIVE

Sat, 30 Apr 2022 20:31:42 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO_ COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA C RISI_ MISURE PROTETTIVE_ DIRITTO FALLIMENTARE MILANO

CRISI D’IMPRESA: COMPOSIZIONE NEGOZIATA E MISURE PROTETTIVE

Il Tribunale di Bergamo con al decisione in esame ha analizzato il rapporto tra le misure protettive stabilite dall’art. 6 del DL 118/21 e le disposizioni stabilite dalla legge fallimentare in ambito di concordato preventivo

Nel caso di specie l’istante chiedeva il divieto per tutti i creditori di iniziare procedure esecutive e la dichiarazione di inefficacia dell’ipoteca giudiziale già iscritta sui beni immobili:

"si domanda che dalla data di deposito dell’istanza presso la Camera di commercio di Bergamo (17.01.2022) e sino a conclusione della procedura ex d.l. 118/2021, tutti i creditori per titolo o causa anteriore al deposito medesimo non possano, sotto pena di nullità, iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del debitore”, soggiungendo, peraltro, la proponente che veniva anche richiesta “sempre in via

principale - ed in analogia con quanto disposto dall’art. 168 l.fall. - tra le misure protettive e cautelari del patrimonio si ritieni doveroso considerare anche la domanda di accertamento e dichiarazione di inefficacia

dell’ipoteca giudiziale iscritta in data 30.12.2021 dal creditore chirografario sui beni immobiliari della “in quanto “le ipoteche giudiziali iscritte nei novanta giorni che precedono la data della pubblicazione del ricorso nel registro delle imprese sono inefficaci rispetto ai creditori anteriori al concordato” (continuando la numerazione depositata, cfr. doc. allegato sub n. 20 – ispezione telematica ipoteca del 21.01.2022)”;

La richiesta veniva effettuata chiedendo l’applicazione analogica dell’art. 168 Legge fallimentare in materia di concordato preventivo.

Il Giudice ha ritenuto non applicabile tale analogia in quanto le prelazioni ottenute anteriormente alla domanda non sono suscettibili di modifica a seguito della richiesta di misure protettive.

ALLEGATO

CRISI D'IMPRESA: EFFETTI DELLA COMPOSIZIONE NEGOZIATA SUL PRIGNORAMENTO IN CORSO

cd0049de_user (Cliente ) — Fri, 29 Apr 2022 15:11:58 GMT

CRISI D'IMPRESA E COMPOSIZIONE NEGOZIATA_ CRISI D'IMPRESA MILANO_ DIRITTO FALLIMENTARE

Il d.l. 118/2021, come convertito in l. 147/2021, all’art. 6 ha previsto che: L'imprenditore puo' chiedere, con l'istanza di nomina dell'esperto o con successiva istanza presentata con le modalita' di cui all'articolo 5, comma 1, l'applicazione di misure protettive del patrimonio”.

Il Giudice dell’esecuzione, analizzata la concessione della misura protettiva adottata dal Tribunale di Milano, ha deciso che la procedura esecutiva già in corso viene esclusivamente sospesa e non annullata.

Sul punto il Giudice dell’esecuzione ha stabilito: “risulta, pertanto, superfluo ribadire che il provvedimento del Tribunale ai sensi dell’art. 7 d.l. 118/2021 giammai potrebbe avere quale effetto quello di privare di efficacia un pignoramento già perfettamente compiuto dal creditore e, conseguentemente, la richiesta di parte debitrice di ottenere la liberazione delle somme già oggetto di pignoramento non può trovare alcun seguito, posto che in ogni caso, contrariamente agli asserti della debitrice, in alcun luogo il d.l. 118/2021 prevede che l’esperto nominato possa avere la disponibilità di fondi “per soddisfare equamente tutti i creditori” non essendo assimilabile tale figura né a un commissario giudiziale, né a un liquidatore giudiziale nell’ambito di un concordato, né tantomeno a un curatore fallimentare” Tribunale di Milano, 27 gennaio 2022 Dr.ssa Rita Bottiglieri

ALLEGATO

CRISI D'IMPRESA: COMPOSIZIONE NEGOZIATA

cd0049de_user (Cliente ) — Thu, 28 Apr 2022 10:02:38 GMT

C RISI D'IMPRESA_ DIRITTO FALLIMENTARE_ CRISI D'IMPRESA MILANO_ COMPOSIZIONE NEGOZIATA CRISI D'IMPRESA

La GNG Legal Consulting fornisce attività di consulenza in ambito di diritto fallimentare e Crisi d’impresa.

Nell’articolo allegato si delineano i tratti principali della composizione negoziata della Crisi d’impresa strumento che permette di evitare uno stato di insolvenza prossimo.

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ALLEGATO

LA CORTE DI APPELLO DI VENEZIA CONFERMA CHE LE SPESE ASSICURATIVE DEBBANO ESSSERE COMPRESE PER LA DETERMINAZIONE DEL TASSO D’INTERESSE EFFETTIVO.

cd0049de_user (Cliente ) — Tue, 26 Apr 2022 15:26:14 GMT

DIRITTO BANCARIO_ CESSIONE DEL QUINTO E USURA_ DIRITTO BANCARIO MILANO_

Con la Sentenza del 07 settembre 2021, n. 2293, la Corte di Appello di Venezia si uniforma alla giurisprudenza maggioritaria che include, per la determinazione del tasso d’interesse affettivo, le spese assicurative in quanto collegate all’erogazione del credito e, pertanto, contemplate dal 4 comma art. 644 c.p.(Cass. Civ. 20 agosto 2020 n. 17466).

Difatti, la Suprema Corte, con la Sentenza n. 17466/20 ha evidenziato l’irrilevanza delle istruzioni della Banca d’Italia, che fino al dicembre 2009 invitavano le banche, nelle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio, a non considerare gli oneri assicurativi nel calcolo dell’usura, sottolineando che ad essa, invece, compete la rilevazione, sulla base della media registrata, del t.e.g.m. “e non già di stabilire il paniere del corrispettivo di cui tener conto al fine di accertare l’usurarietà del compenso, stante che la composizione di esso trova compiuta descrizione nell’art. 644 c.p.”.

Il Giudice veneziano, ha difatti statuito che sulle predette disposizioni, che costituiscono una mera normativa secondaria, prevale il disposto normativo che espressamente include, per la determinazione del tasso d’interesse effettivo, qualunque spesa con esclusione di quelle per imposte e tasse (art. 644, comma 4 c.p.), purché connessa con la concessione del credito

SENTENZA

CDA DI MILANO, SENTENZA DEL 05 APRILE 2022 N. 1149: NULLITÀ PER SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ EX ART. 38, COMMA 2 T.U.B.

cd0049de_user (Cliente ) — Tue, 26 Apr 2022 15:22:32 GMT

DIRITTO B ANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ MUTUO E LIMITE DI FINANZIABILTIA'

CDA DI MILANO, SENTENZA DEL 05 APRILE 2022 N. 1149: NULLITÀ PER SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ EX ART. 38, COMMA 2 T.U.B.

La Corte di Appello di Milano con la sentenza del 05 aprile 2022 n. 1149 ha riconosciuto ex officio la nullità per superamento del limite di finanziabilità del mutuo fondiario ex art. 38, comma 2, T.U.B..

Quando parliamo di mutuo fondiario, facciamo riferimento ad una particolare forma di credito immobiliare a medio e lungo termine, vincolato alla limitazione d’uso. Infatti, può essere concesso solo per l’acquisito, la costruzione o la ristrutturazione della prima casa o dell’abitazione principale del richiedente, con un importo massimo finanziabile non superiore all’80% del valore dell’immobile.

Relativamente al limite di finanziabilità, l’art. 38 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385, al primo e al secondo comma prevede che “Il credito fondiario ha per oggetto la concessione, da parte di banche, di finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca di primo grado su immobili…La Banca d'Italia, in conformità delle deliberazioni del CICR, determina l'ammontare massimo dei finanziamenti, individuandolo in rapporto al valore dei beni ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli stessi, nonché le ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non impedisce la concessione dei finanziamenti”.

Anche il CICR, con Delibera del 22 aprile 1995, recepita della Banca d’Italia con suo aggiornamento del 26 giugno 1995 alla circolare n. 4 del 29 marzo 1988, recante “Istruzioni in materia di particolari operazioni di credito”, pubblicato sulla G.U. Serie Generale n. 155 del 05.07.1995, stabilisce come limite di finanziabilità “l’80% del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, aumentabile al cento per cento in presenza di garanzie integrative”, aggiungendo che “nei casi di finanziamenti concessi su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie, l’importo finanziabile deve essere determinato sommando al nuovo finanziamento il capitale residuo di quello precedente”.

La Corte di Appello di Milano, con la Sentenza richiamata, si è riportata a quanto statuito dalla Suprema Corte prima nel 2014 “…il giudice, innanzi al quale sia proposta una domanda di accertamento della nullità negoziale, può rilevare ex officio l’esistenza di una qualsiasi causa di nullità, ancorché diversa da quella originariamente dedotta dalla parte con la domanda introduttiva( C. Sez. Un., n. 26242/2014 )” e poi nel 2016 “…il giudice davanti al quale sia stata dedotta (o eccepita) una nullità contrattuale deve rilevare d’ufficio l’esistenza di cause di nullità diverse da quelle prospettate dalla parte perché l’accertamento della nullità afferisce ad un diritto autodeterminato e ciò implica che un eventuale profilo diverso di nullità, indipendentemente dalla sua specifica deduzione, deve poter essere comunque esaminato( Cass. n. 15408/2016 ).”, riconoscendo, pertanto, ex officio la nullità per superamento del limite di finanziabilità del mutuo fondiario ex art. 38, comma 2, T.U.B..

L’ILLEGITTIMA SEGNALAZIONE ALLA CENTRALE RISCHI DELLA BANCA D’ITALIA

cd0049de_user (Cliente ) — Fri, 22 Apr 2022 13:46:21 GMT

DIRITTO BANCARIO: ILLEGITTIMA SEGNALAZIONE ALLA CENTRALE RISCHI DELLA BANCA D’ITALIA

DIRITTO BANCARIO MILANO_ CRISI D'IMPRESA MILANO_ SEGNALAZIONE CENTRALE RISCHI

L’ILLEGITTIMA SEGNALAZIONE ALLA CENTRALE RISCHI DELLA BANCA D’ITALIA: COMMENTO ALL’ORDINANZA DEL TRIBUNALE DI BARI DEL 13 GENNAIO 2022

https://www.expartedebitoris.it/wp-content/uploads/2022/02/ORDINANZA-2.pdf

Il Tribunale di Bari, con l’Ordinanza in allegato, conferma la centralità del ricorso ex art. 700 c.p.c. ai fini della tutela del ricorrente in tema di illegittima segnalazione in CR della Banca d’Italia, precisando, altresì, che la segnalazione non opera di diritto, ma necessita di una valutazione preventiva della banca circa l’insolvenza del cliente.

La segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia (CR), avviene quando un cliente, sia esso un consumatore o un’impresa, presenta gravi difficoltà a restituire il proprio debito alla banca.

L’illegittima segnalazione in Centrale Rischi, si presenta, nei confronti del segnalato, come ostativa per la concessione di ulteriori crediti bancari, nonché per il mantenimento di quelli già concessi, poiché va ad incidere sull’oggettiva valutazione che la banca compie relativamente al merito creditizio del soggetto segnalato.

Il Tribunale, ha precisato che il soggetto segnalante deve verificare, sulla base degli elementi oggettivi a sua disposizione “se il proprio debitore si trovi in una situazione che induca a ritenere la riscossione del credito a rischio, dovendo tenere conto degli elementi quali la liquidità del soggetto, la sua capacità produttiva e reddituale, la situazione di mercato in cui opera, l'ammontare complessivo del credito, fermo restando che non possono tali elementi integrare da soli i presupposti per la segnalazione laddove la concreta situazione del cliente non crei allarme quanto alla sua generale solvibilitàTh”.

Il Giudice si è anche espresso relativamente alla sospensione delle rate dei finanziamenti in costanza di legislazione emergenziale, ritenendo responsabile di inadempimento la Banca dinanzi alla richiesta di sospensione delle rate. Nel caso di specie, la società ricorrente, invocando l’applicazione della disciplina di cui al D.L. n. 18/2020, che gli avrebbe permesso la sospensione dei pagamenti scaduti e da scadere, si sarebbe trovata di fronte al parere negativo della Banca, la quale, ritenuto il credito in sofferenza ed escluso dalla norma, dichiarava la decadenza dal termine procedendo alla segnalazione alla C.R..

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

LA VIOLAZIONE DEI LIMITI DI FINANZIABILITÀ NEL MUTUO FONDIARIO

cd0049de_user (Cliente ) — Fri, 22 Apr 2022 13:40:08 GMT

DIRITTO BANCARIO LA VIOLAZIONE DEI LIMITI DI FINANZIABILITÀ NEL MUTUO FONDIARIO: CRITICITÀ E RIMESSIONE ALLE SEZIONI UNITE CIVILI

DIRITTO BANCARIO MILANO_ MUTUO FORNDIARIO_ LIMITE FINANZIABILITA'

LA VIOLAZIONE DEI LIMITI DI FINANZIABILITÀ NEL MUTUO FONDIARIO: CRITICITÀ E RIMESSIONE ALLE SEZIONI UNITE CIVILI.

Il mutuo fondiario è una particolare forma di credito immobiliare a medio e lungo termine, vincolato alla limitazione d’uso.

Infatti, può essere concesso solo per l’acquisito, la costruzione o la ristrutturazione della prima casa o dell’abitazione principale del richiedente, con un importo massimo finanziabile non superiore all’80% del valore dell’immobile.

La norma in esame, però, non ha chiarito quale sia la sanzione nel caso in cui tale limite venga superato.

In un primo momento, la giurisprudenza di legittimità ha ritenuto che tale violazione non configurasse le ipotesi di nullità testuali previste dall’art. 117, comma 8, T.U.B..

Successivamente, la Corte di Cassazione, con la Sentenza n. 17352/2017, si è espressa a favore della nullità, stabilendo che il mancato rispetto del limite di finanziabilità determinasse, di per sé, la nullità, e non più la mera irregolarità, del contratto di mutuo fondiario, fermo restando, la possibilità di conversione in un ordinario finanziamento ipotecario.

Pertanto, con Ordinanza n. 4117 del 9 febbraio 2022, la Prima Sezione Civile della Cassazione, ha rimesso gli atti al Primo Presidente per risolvere definitivamente il contrasto giurisprudenziale in merito alla sorte del mutuo fondiario concesso con violazione dei limiti di finanziabilità richiamati dall’art. 38, comma 2, D.Lgs. n. 385 del 1993.

Specificatamente, ci si chiede se in caso di finanziamento oltre i limiti, debba considerarsi violata la norma di cui all’art. 38 T.U.B., quale fonte normativa primaria, oppure il provvedimento della Banca di Italia, qualificato come fonte normativa secondaria; difatti, avallarne una piuttosto che un’altra, comporterebbe conseguenze diverse soprattutto in termini di interessi protetti.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

CRISI D’IMPRESA E INSOLVENZA: STERILIZZATO IL VOTO DELLA BANCA CHE ABBIA EROGATO UN FINANZIAMENTO NELLA QUASI CERTEZZA DELLA MANCATA RESTITUZIONE E SI SIA GARANTITA CON IPOTECA E FIDEIUSSIONI

Wed, 20 Apr 2022 09:55:38 GMT

CRISI D’IMPRESA E INSOLVENZA: STERILIZZATO IL VOTO DELLA BANCA CHE ABBIA EROGATO UN FINANZIAMENTO NELLA QUASI CERTEZZA DELLA MANCATA RESTITUZIONE E SI SIA GARANTITA CON IPOTECA E FIDEIUSSIONI.

Tribunale di Vicenza – Prima Sezione Civile, 27 settembre 2021.

http://www.ilcaso.it/giurisprudenza/archivio/26039.pdf

Con la Sentenza allegata, il Tribunale di Vicenza, Prima Sezione Civile, si è espresso su una complessa tematica relativa ad uno degli aspetti cardine legati alla crisi d’impresa e all’insolvenza.

Nel caso di specie, il Giudice ha statuito la sterilizzazione del voto della banca che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento o che ha violato i principi di cui all’articolo 124 bis del Testo Unico di cui al Decreto Legislativo 1 settembre 1993, n. 385.

Infatti, l’articolo 124 bis T.U.B., dispone che “Prima della conclusione del contratto di credito, il finanziatore valuta il merito creditizio del consumatore sulla base di informazioni adeguate, se del caso fornite dal consumatore stesso e, ove necessario, ottenute consultando una banca dati pertinente”.

La disposizione in esame, dunque, pone come essenziale l’onere di vigilanza dell’ente relativo alla posizione finanziaria del richiedente, in quanto, in caso di inadempimento di quest’ultimo, non rileverà la sua situazione di difficoltà economica esistente al momento della stipula del contratto.

Pertanto, se la Banca abbia erogato un finanziamento nella quasi certezza della sua mancata restituzione, essendosi, ad ogni modo, garantita con l’ipoteca e le fideiussioni proprio per questa probabile insolvenza, incorrerà nella sanzione della sterilizzazione del proprio voto.

Nel caso esaminato, con riguardo agli atti di frode precludenti l’ammissione alle procedure, il Giudice si è espresso rilevando la già evidente incapacità di far fronte al debito bancario e, pertanto, ha ritenuto di non prendere in considerazione, ai fini del calcolo della maggioranza, il voto dell’istituto di credito, relativo alla parte chirografaria, con conseguente approvazione della proposta di accordo di composizione della crisi.

Difatti, la frode del sovraindebitato, impedisce l’accesso alla procedura solo quando è caratterizzata dall'animus nocendi.

SENTENZA LEXITOR E SUPERAMENTO DELLA DISTINZIONE TRA COSTI RECURRING E UP FRONT

Wed, 20 Apr 2022 09:54:35 GMT

LA NUOVA LEGGE “SOSTEGNI BIS” N. 106/2021.Sulla Sentenza Lexitor e sul rimborso in caso di estinzione anticipata della cessione del quinto si è pronunciato nuovament eil Tribunal edi Ivrea che ha riconosciuto la piena applicabilità della sentenza della Corte di Giustizia.

SENTENZA LEXITOR E SUPERAMENTO DELLA DISTINZIONE TRA COSTI RECURRING E UP FRONT: LA NUOVA LEGGE “SOSTEGNI BIS” N. 106/2021.

Tribunale Ordinario di Ivrea - Sezione Civile, 07 dicembre 2021.

Il Tribunale Ordinario di Ivrea, Sezione Civile, con la Sentenza in allegato, si è recentemente espresso sull’annosa questione della rimborsabilità dei costi a seguito di estinzione anticipata da parte del consumatore, relativi ad un contratto di finanziamento.

Il Giudice, in conformità al prevalente orientamento giurisprudenziale, ha rimarcato che con la Sentenza della Corte di Giustizia UE del 11.09.2019, c.d. Lexitor, ha ormai perso rilevanza la distinzione tra costi up front, correlati ad attività preliminari all’erogazione del finanziamento, e costi recurring, che, invece, maturano nel corso dello svolgimento del rapporto contrattuale, evidenziando che “L’articolo 16, paragrafo 1, della direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE del Consiglio, deve essere interpretato nel senso che il diritto del consumatore alla riduzione del costo totale del credito in caso di rimborso anticipato del credito include tutti i costi posti a carico del consumatore (Corte di Giustizia 11.09.2019)”.

Specificatamente, la normativa europea impone la restituzione, indipendentemente dalla qualificazione del costo quale up front o recurring, di ogni voce di costo che il consumatore decide di voler anticipatamente rimborsare, secondo un criterio c.d. proporzionale.

A tal riguardo, difatti, l’art. 125 sexies TUB, che costituisce fedele trasposizione dell’art. 16 della Direttiva 2008/48/CE, deve interpretarsi in conformità a quanto statuito dalla Corte di Giustizia, le cui decisioni, relativamente a ciò che attiene al profilo interpretativo del diritto dell’Unione Europea, sono fonti del diritto sovrannazionale e, pertanto, si pongono come vincolanti per il Giudice nazionale.

Relativamente alle novità introdotte dal Decreto Legge 25 maggio 2021, n. 73, convertito con modificazioni dalla Legge 23 luglio 2021, n. 106, il Giudice ha osservato che l’art. 11 octies, statuendo che “alle estinzioni anticipate dei contratti sottoscritti prima della data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto continuano ad applicarsi le disposizioni dell’art. 125 sexies […] e le norme secondarie […] vigenti alla data della sottoscrizione dei contratti”, andrebbe semplicemente a ribadire “l’applicabilità per i contratti sottoscritti in data antecedente al 25.07.2021 della normativa vigente all’epoca della sottoscrizione e dunque dell’art. 125 sexies cit. nella previgente formulazione, come interpretato – tenuto conto del dovere di interpretazione conforme, possibile nella specie in considerazione del tenore letterale della disposizione in esame (cfr .Corte Costituzionale n. 170/1984 – caso Granital) – proprio alla luce dei principi espressi dalla sentenza Lexitor”.

Allegati

sentenza-trib-di-ivrea-07_12_21

FIDEIUSSIONE MODELLO ABI E NULLITA' PARZIALE

Wed, 20 Apr 2022 09:53:09 GMT

La Corte di Cassazione ha esaminato le fideiussioni stipulate secondo il modello ABI redatto nel 2003 e già sanzionato dalla Banca d’Italia. Se hai stipulato una fideiussione a partire dal 2003 ci potrebbero essere dei profili di nullità parziale e la possibilità di opporsi alla richiesta dell’istituto di credito.

La Corte Suprema di Cassazione con sentenza n. 41994/2021, ha dichiarato la nullità parziale di un contratto di fideiussione stipulato in conformità del modello ABI del 2003.

La controversia nasceva dalla garanzia prestata dal fideiussore a favore di una società di capitali.

La banca risolveva il contratto a seguito di inadempimento, ma chiedeva la restituzione della somma al fideiussore solo trascorsi i sei mesi previsti dall’art. 1957 c.c.

Il garante proponeva prima opposizione al decreto ingiuntivo e successivamente, con procedimento ex art. 33 legge 287/1990, chiedeva di accertare e dichiarare la nullità delle fideiussioni stipulate poiché in contrato con la legge antitrust ed in particolare con l’art. 2.

La Corte d’appello di Roma dichiarava la nullità delle clausole contenute negli articoli n. 2, 6 e 8 dei contratti di fideiussione redatti secondo il modello ABI, già sanzionati dal provvedimento della Banca d’Italia del 2005.

La Corte a Sezioni unite, investita della questione sulla nullità del contratto di fideiussione “modello ABI” ha enunciato il seguente principio di diritto: “Va affermato il seguente principio di diritto: «i contratti di fideiussione a valle di intese dichiarate parzialmente nulle daII’Autorità Garante, in relazione alle sole clausole contrastanti con gli artt. 2, comma 2, lett. a) della Iegge n. 287 del 1990 e 101 del Trattato sul funzionamento deII’Unione Europea, sono parzialmente nulli, ai sensi degli artt. 2, comma 3 della legge succitata e dell’art. 1419 cod. civ., in relazione alle sole clausole che riproducano quelle dello schema unilaterale costituente l’intesa vietata, salvo che sia desumibile dal contratto, o sia altrimenti comprovata, una diversa volontà delle parti».

In conclusione, nel caso esaminato, la Suprema Corte ha accertato la correttezza della decisione del Giudice di merito e ha confermato la nullità parziale della fideiussione modello ABI con la possibilità per i garanti di opporsi alle richieste formulate dagli istituti di credito.

Allegati

35ff5-41994-21-2

ACCORDO DI RISTRUTTURAZIONE E ATTESTAZIONE DEL PROFESSIONISTA

Wed, 20 Apr 2022 09:51:34 GMT

DIRITTO FALLIMENTARE E CONSORSUALE: Il Tribunale di Udine nel provvedimento allegato stabilisce i poteri di controllo affidati al Giudice in caso di presentazione di un accordo di ristrutturazione. L'accordo di ristrutturazione del debito fornisce un'ottima opportunità di risanamento all'impresa in crisi mediante il pagamento di una percentuale di credito.

ACCORDO DI RISTRUTTURAZIONE E ATTESTAZIONE DEL PROFESSIONISTA.

L’ accordo di ristrutturazione dei debiti (art. 57 d.lgs 14/2019) è una procedura concorsuale diretta a rimuovere lo stato di crisi ed a prevenire l’ insolvenza, attraverso un riequilibrio della situazione finanziaria.

Il procedimento si articola in una prima fase in cui il debitore conclude un accordo con i creditori che rappresentino almeno il 60% dei crediti e una seconda fase che termina con l’ omologazione dell’ accordo. Il contenuto dell’ accordo con i creditori che vi aderiscono può essere determinato liberamente, mentre ai creditori non aderenti va garantito il pagamento integrale.

Possono formare oggetto dell’ accordo, ad esempio i debiti verso fornitori, banche, debiti tributari e finanziari, quanto al contenuto, può prevedere rinunce ad uno o più crediti, transazioni, conversione dei crediti in quote sociali, dilazioni di pagamento, cessione di beni o di crediti o di rami d’ azienda e consente all’ imprenditore di continuare l’ attività di impresa.

Il debitore che chiede l’ accesso alla procedura in esame deve presentare, tra l’ altro, una relazione sulla situazione economica, patrimoniale e finanziaria delle attività, l’ elenco dei creditori e dei crediti e di coloro che vantano diritti reali e personali su cose in possesso dell’ imprenditore, con l’ indicazione delle cose stesse, la certificazione dei debiti fiscali, contributivi e per premi assicurativi e deve predisporre un piano di risanamento economico finanziario.

Infine, l’ accordo deve essere corredato da una relazione redatta da un professionista indipendente, che attesti la veridicità dei dati aziendali e la fattibilità economica del piano e deve attestare l’ idoneità dell’ accordo ad assicurare l’ integrale pagamento dei creditori estranei.

L’ accordo non può fondarsi soltanto sulle dichiarazioni rese dall’ imprenditore, pertanto, il professionista è chiamato a verificare i bilanci, la contabilità ad effettuare controlli anche con interrogazioni rivolte ai creditori o a terzi ed è, dunque, responsabile di quanto attesta, sia nei confronti nei confronti del debitore che dei creditori e terzi interessati.

Ma qual è il potere di controllo da parte del tribunale sulla relazione?

Il Tribunale deve verificare che la relazione del professionista sia completa, dettagliata e senza vizi che possano inficiare l’ attuabilità dell’ accordo e del piano.

In questo senso il Tribunale di Udine con decreto di omologa del 15.11.2021.

Articolo redatto dall’ Avv. Giorgia Fieramosca

Allegati

tribunale-di-udine-15-novembre-2021

ESDEBITAZIONE DEL SOCIO ILLIMITATAMENTE RESPONSABILE DI SOCIETÀ DI PERSONE

Wed, 20 Apr 2022 09:50:11 GMT

SOVRINDEBITAMENTO_ LIQUIDAZIONE DEL PATRIMONIO E SOCIO ILLIMITATAMENTE RESPONSABILE Il Tribunale di Milano ha stabilito che anche il socio illimitatamente responsabile può accedere alle procedure previste per il consumatore per i debiti contratti al di fuori dell'attività imprenditoriale.

Con il dl 1373/2020, convertito in Legge 176/2020, è stata ampliata la nozione di “consumatore”, ricomprendendo anche il socio illimitatamente responsabile di società di persone il quale, pur potendo essere dichiarato fallito per estensione ex art 147 Legge Fallimentare, può presentare un piano del consumatore per la ristrutturazione dei debiti extrasociali o chiedere, ex art. 14 ter L. 3/2012, la liquidazione del proprio patrimonio per risolvere una situazione di sovraindebitamento personale.

Dunque ogni socio illimitatamente responsabile può accedere in proprio alle procedure di sovraindebitamento, a condizione che intenda definire una un posizione debitoria personale, cioè maturata per scopi estranei all’ attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta.

Nel caso preso in esame dal Tribunale di Milano, è stato dichiarato ammissibile alla procedura di liquidazione del patrimonio personale il socio illimitatamente responsabile di una SAS.

Tribunale di Milano 25572 del 30.06.2021

Articolo redatto dall’ Avv. Giorgia Fieramosca

Allegati

tribunale-di-milano-esdebitazione

DIRITTO BANCARIO: SOSPENSIONE DELLA PROCEDURA ESECUTIVA E RINEGOZIAZIONE MUTUO

Wed, 20 Apr 2022 09:48:55 GMT

ESECUZIONE E RINEGOZIAZIONE DEL MUTUO IMMOBILE PRIMA ABITAZIONE. LA PROCEDURA ESECUTIVA PUÒ ESSERE SOSPESA ANCHE SE IL CREDITORE RITIENE NON CONGRUA L’OFFERTA FORMULATA DAL DEBITORE

Tribunale di Nola - 30/11/2021 - Dr.ssa Valenti

Il consumatore che, per cause di forza maggiore, non è riuscito a pagare le rate del mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale, può evitare lo sfratto e la vendita forzata del suo immobile facendo ricorso alla così detta rinegoziazione del mutuo.

Con tale procedura, introdotta dall’art. 41 bis d.l. 157/2019, nel testo successivamente modificato ex legge n. 69/2021 - c.d. decreto sostegni, il consumatore esecutato ha infatti la possibilità di presentare una istanza per sospendere la procedura esecutiva immobiliare in corso sino ad un massimo di sei mesi.

Ma quali sono i requisiti principali per potervi accedere?

· il debitore deve essere un consumatore;

· l’immobile oggetto di esecuzione deve essere l’abitazione principale del debitore che ha presentato l’istanza, non deve essere un immobile di lusso e non deve rientrare in determinate categorie catastali (si veda il testo di legge);

· alla data di presentazione della richiesta deve essere stato rimborsato almeno il 5% del capitale originariamente mutuato;

· il debito complessivo per cui il creditore agisce (comprensivo di spese ed interessi calcolati a noma dell’art. 2855 c.c.) non deve essere superiore ad € 250.000,00;

· l’atto di pignoramento deve essere stato notificato entro il entro il 21 marzo 2021;

· la richiesta può essere presentata solo una volta e, a pena di inammissibilità, entro e non oltre il 31 dicembre 2022;

Per i restanti si rimanda al testo di legge.

E chi verifica la presenza degli stessi ed il diritto del consumatore ad accedere alla rinegoziazione del mutuo?

Il creditore. Quest’ultimo, infatti, ha la discrezionalità di verificare se sussistano tutte le condizioni previste (dal comma 2) e solo in caso di esito positivo passerà alla “valutazione del merito creditizio” del debitore o dei soggetti destinatari del finanziamento.

Onde evitare atteggiamenti ostruzionistici da parte del creditore, è importante sottolineare che lo stesso non può a priori rifiutare la proposta ricevuta dal consumatore, ma, nel compiere le valutazioni espressamente previste dalla legge, deve analizzare prudentemente tutti i parametri e motivare in modo concreto il suo eventuale rifiuto.

Ma non solo. L’eventuale dissenso manifestato dalla Banca - creditore procedente - non osta di per sé al rilascio del provvedimento di sospensione.

In tal senso rilevante è la nuova pronuncia del Tribunale Ordinario di Nola del 30/11/2021 con la quale il Giudice dell’Esecuzione, nonostante il diniego manifestato del creditore, ha ritenuto congrua l’offerta formulata dal debitore e, pertanto, ha sospeso ugualmente la procedura esecutiva.

Così si legge “…considerato che però il creditore nulla ha eccepito in relazione al diniego della istanza limitandosi a ritenerla non congrua e che la cessionaria non ha il potere si aderirvi, ma che tale non è per quanto sopra esposto in quanto appare congruo il valore offerto e anche la garanzia offerta; considerato, pertanto, che questo G.E. ritiene sussistenti i presupposti per sospendere la procedura per consentire al creditore di svolgere una valutazione del merito di credito all’esito della quale potrà accettare o meno la richiesta di rinegoziazione, ma motivando l’eventuale diniego e riassumendo la procedura nei termini di lui all’art. 624 bis c.p.c.;… sospende la procedura esecutiva…per sei mesi a partire da oggi”.

Allegati

https://news.ilcaso.it/news_9960

SOVRINDEBITAMENTO E CESSIONE DEL QUINTO

Wed, 20 Apr 2022 09:45:50 GMT

SOVRINDEBITAMENTO E CESSIONE DEL QUINTO: Il consumatore in caso di sovrindebitamento può ricomprendere nall'istanza proposta anche i debiti derivanti da cessione del quinto dello stipendio. Lo ha stabilito il Tribunale di Genova con recente provvedimento.

CESSIONE DEL QUINTO E PROCEDURE DI SOVRAINDEBITAMENTO.

Tribunale di Genova , 24 settembre 2021.

Quando parliamo di cessione del quinto, facciamo riferimento a quel tipo di finanziamento concesso ai lavoratori o ai pensionati dai soggetti finanziatori, quali le banche o altri intermediari finanziari di cui all’art. 106 T.U.B., la cui restituzione è garantita tramite trattenuta diretta sullo stipendio o pensione, fino ad un importo massimo pari a un quinto dell’emolumento.

Il Tribunale di Genova, con il decreto richiamato, si è espresso sull’articolato rapporto che lega la cessione del quinto alle procedure di sovraindebitamento.

Difatti, una questione ricorrente nelle procedure di sovraindebitamento, è quella che riguarda la possibilità o meno per il debitore di ricomprendere, in ciò che offre ai creditori concorsuali, il proprio credito da retribuzione, benché ceduto in precedenza e nei limiti del quinto, ad un soggetto finanziatore.

Il Giudice, in antitesi rispetto all’art.8 comma 1 bis Legge 3/2021, il quale prevede esplicitamente per il solo piano del consumatore la regola della inopponibilità della cessione del quinto, ha statuito, invece, la sua applicazione a tutte le procedure di sovraindebitamento, soprattutto a quella di liquidazione del patrimonio, caratterizzata da una spiccata concorsualità e conformità alla Legge Fallimentare.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

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Tribunale di Genova

CRISI D'IMPRESA: LA SITUAZIONE DELLE PMI ITALIANE

Wed, 20 Apr 2022 09:42:48 GMT

Composizione negoziale della crisi d'impresa: Oltre il 30% delle imprese italiane è in stato di crisi con necessità di adottare provvedimenti idonei al risanamento. Lo strumento della Composizione negoziata della crisi offre un'ottima opportunità all'impresa grazie ad una procedura snella e rapida.

LA SITUAZIONE DELLE PMI ITALIANE
Secondo uno studio recente oltre il 30% delle piccole e medie imprese italiane non gode di buona salute e la circostanza tenderà ad avere un peggioramento con la fine delle tutele imposte dall’emergenza Covid.
Dall’analisi dei bilanci redatti nel 2020 si evidenzia, in oltre 25 mila imprese ,e uno squilibrio economico finanziario che necessita di un intervento.
Per ovviare a questo problema l’impresa può avvalersi della nuova procedura di composizione negoziata della Crisi d’Impresa introdotta dal decreto legge n. 118 del 2021.
Sarebbe opportuno dotarsi stabilmente, o solo nel caso di necessità, ed in relazione alle dimensioni, di figure professionali che rilevino tempestivamente lo stato di crisi e siano in grado di porre rimedio allo stesso.
La GNG Legal Consulting offre consulenza in ambito di Crisi d’Impresa e di accesso alla nuova procedura di composizione negoziale

In allegato un riepilogo dei benefici e dei vantaggi nella composizione negoziata della crisi

#crisidimpresa #composizionenegoziata #dirittofallimentare

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CONTRATTO DI MUTUO: AL VIA LE VERIFICHE SULL’ESATTO RAPPORTO TRA DARE ED AVERE

Wed, 20 Apr 2022 09:41:38 GMT

CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA NEL MUTUO : Negli ultimi anni si è registrato un aumento del contenzioso relativo alle cause aventi ad oggetto i contratti di mutuo, questo perché, di fatto, il consumatore, parte debole del contratto, spesso non viene messo nelle condizioni di comprendere in modo espresso le condizioni economiche effettivamente adottate.

Art. 117 TUB – Consumatore – Banche – Contratti di finanziamento - Capitalizzazione degli interessi – Usura – Trasparenza contrattuale – Taeg.

Tribunale di Lecce - Ordinanza del 15 novembre 2021 - Dott. Pietro Errede

La capitalizzazione composta nel mutuo è un fenomeno di grande attualità per gli operatori del diritto.

Il diffondersi di questo tipo di controversie ha fatto sì che una buona fetta della magistratura ordinaria abbia ritenuto necessario approfondire la questione con particolare riguardo al contenuto dei contratti di mutuo, avvalendosi spesso di Consulenti Tecnici, al fine di poter accertare la correttezza dell’operato delle Banche.

Non da ultimo, a riprova di quanto sopra detto, il Giudice del Tribunale di Lecce, con l’ordinanza del 15 novembre 2021, a proposito di una controversia avente ad oggetto un contratto di mutuo, ha chiesto un’integrazione della consulenza tecnica d’ufficio per verificare l’esatto rapporto tra dare avere tra le parti, ritenendo di dover verificare : «… se il piano di ammortamento allegato al contratto di mutuo per cui è causa è stato realizzato applicando la capitalizzazione semplice degli interessi corrispettivi convenzionali, oppure la capitalizzazione composta degli stessi interessi e se in questo secondo caso sia stato superato il tasso soglia usura vigente all’epoca della sottoscrizione del contratto, il tutto tenendo conto delle formule finanziarie applicabili secondo la Banca d’Italia e della delibera CICR del 9 febbraio 2000. In caso di rilevato superamento del tasso soglia da parte degli interessi corrispettivi capitalizzati in maniera composta, riporti il finanziamento alla gratuità eliminando completamente gli interessi e in relazione al solo capitale quantifichi l’eventuale dare ed avere tra le parti; nel caso in cui non si verifichi l’ipotesi di cui al punto precedente, calcoli il rapporto dare avere in base al piano di ammortamento in capitalizzazione semplice; verifichi la corretta indicazione del TAEG e nel caso in cui riscontri la nullità della clausola ai sensi dell’articolo 125 bis comma sei TUB quantifichi il rapporto di dare avere nei limiti di quanto previsto dal comma sette dello stesso articolo.».

In allegato l’ordinanza:

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Trib.-Lecce-Sez.-Comm.-15-novembre-2021

MUTUO FONDIARIO: NULLITÀ, LIMITE DI FINANZIABILITÀ E CONVERSIONE

Wed, 20 Apr 2022 09:38:45 GMT

Il Tribunale di Taranto si è pronunciato sulla nullità del mutuo fondiario per superamento del limite di finanziabilità. Il limite di finanziabilità è un elemento fondamentale per verificare la riconducibilità del mutuo alla tipologia di credito fondiario.

Tribunale Oridnario di Taranto, I Sezione Civile, Sentenza del 11.11.2021.

NULLITA' DEL MUTUO E LIMITE DI FINANZIABILITA'

Il mutuo fondiario si caratterizza per essere una specifica e particolare forma di credito immobiliare, a medio e lungo termine, vincolato alla limitazione d’uso.

Il Tribunale Ordinario di Taranto, con la sentenza dell’11 novembre 2021, si è espresso sulla complessa e capillare tematica della nullità del mutuo fondiario , nonché sul superamento del limite di finanziabilità e sulla sua conversione in mutuo ipotecario.

Difatti, la I Sezione civile, statuisce che non rientra nelle ipotesi tassative di nullità, il caso del mutuo fondiario piegato a sanare posizioni debitorie del mutuatario sorte precedentemente.

Specificatamente, la ratio che sottende al principio in esame, è da rinvenire nella configurabilità dello stesso come atto di autonomia privata, utile sia per la banca, come nuova garanzia personale e reale, che per il mutuatario stesso, che può continuare ad avere credito nonostante una seria esposizione debitoria.

Pertanto, è da escludere la nullità del mutuo fondiario, qualora sia prevista per lo stesso una finalità diversa dal ripianamento di posizioni debitorie pregresse, poiché trattasi di ipotesi non tipizzata, ma, al più, si configurerebbe una risoluzione della parte interessata al conseguimento dello scopo programmato.

La nullità non si configurerebbe nemmeno nel caso di mancanza della traditio, poiché risulterebbe sufficiente allo scopo il semplice accredito di una somma in conto corrente, nonostante un rosso di importo vicino alla somma mutuata.

Relativamente al limite di finanziabilità, l’art 38 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385, al primo e al secondo comma prevede che “ Il credito fondiario ha per oggetto la concessione, da parte di banche, di finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca di primo grado su immobili…La Banca d'Italia, in conformità delle deliberazioni del CICR, determina l'ammontare massimo dei finanziamenti, individuandolo in rapporto al valore dei beni ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli stessi, nonché le ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non impedisce la concessione dei finanziamenti”.

Anche il CICR, con Delibera del 22 aprile 1995, recepita della Banca d’Italia con suo aggiornamento del 26 giugno 1995 alla circolare n. 4 del 29 marzo 1988, recante “Istruzioni in materia di particolaru operazioni di credito”, pubblicato sulla G.U. Serie Generale n. 155 del 05.07.1995, stabilisce come limite di finanziabilità “l’80% del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, aumentabile al cento per cento in presenza di garanzie integrative”, aggiungendo che “nei casi di finanziamenti concessi su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie, l’importo finanziabile deve essere determinato sommando al nuovo finanziamento il capitale residuo di quello precedente”.

È, dunque, evidente, il carattere pubblico dell’interesse perseguito dalla norma richiamata, che si pone, pertanto, come imperativa; imperatività che si tradurrebbe in nullità del contratto di mutuo che la viola.

Difatti, se mancasse l’obbligo di rispettare la proporzione tra somma mutuata e valore dei beni ipotecati, in caso di insolvenza/inadempimento, sarebbe più alto il rischio del mancato recupero del restante credito.

Il concetto di nullità, fa emergere un’altra specificità del mutuo fondiario, ossia la sua conversione in mutuo ipotecario.

In caso di nullità contrattuale, il principio generale della conservazione troverà spazio solo quando una delle parti abbia interesse ad avvalersene e, pertanto, opererà ex art. 1424 c.c., l’istituto della conversione da contratto di mutuo fondiario ad ipotecario.

Naturalmente, occorrerà sempre che sia una delle parti, specificatamente quella che dimostri di volersene avvalere, a chiedere che, nonostante la nullità del mutuo fondiario, ricorrano i requisiti di forma e sostanza dell’ipotecario, oltre a provare che le parti avrebbero voluto l’ipotecario se avessero conosciuto la nullità.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

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1390-Trib.-Taranto-Sez.-I-11-novembre-2021-limite-finanziabilita

ANTICIPAZIONI DI CREDITO IN CONTO CORRENTE: LA BANCA DEVE PROVARE L’ANDAMENTO COMPLETO DEL RAPPORTO

Wed, 20 Apr 2022 09:36:16 GMT

DIRITTO BANCARIO E CREDITO DELLA BANCA PER FIDO IN CONTO CORRENTE La banca che pretende il credito derivante da un rapporto di conto corrente deve provare il saldo con il deposito di tutti gli estratti conto.

ANTICIPAZIONI DI CREDITO IN CONTO CORRENTE: LA BANCA DEVE PROVARE L’ANDAMENTO DEL RAPPORTO.

Il correntista ha la facoltà di opporsi alla richiesta di pagamento avanzata dalla Banca in tutti quei casi in cui quest’ultima, per provare l’andamento del rapporto di conto corrente, non produca in giudizio gli estratti conto a far data dall’inizio di rapporto.

In tal senso si è espressa di recente la Corte di Cassazione civile, Sez. VI-1, con ordinanza del 3 settembre 2021 n. 23856, la quale ha stabilito che “qualora una banca intenda far valere un credito derivante da un rapporto di conto corrente, deve provare l’andamento dello stesso per l’intera durata del suo svolgimento, dall’inizio del rapporto e senza interruzioni”.

Pertanto la Banca, per dimostrare il credito vantato nei confronti del correntista ed il conseguente diritto a richiedere determinate somme di denaro, ha l’onere di depositare gli estratti conto nella loro interezza, poiché solo in questo modo potrà provare l’andamento del rapporto nel suo complesso (ovvero a quanto ammonta il saldo ad una certa data). In mancanza, infatti, il credito lamentato potrà essere giudicato privo di prova.

Testo redatto dall'Avv. Alessia Cannarile

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Cass. n. 2023856

IL MUTUO FONDIARIO: PROFILI DI NULLITÀ E CONVERSIONE

Wed, 20 Apr 2022 09:34:37 GMT

DIRITTO BANCARIO: MUTUO IPOTECARIO E LIMITE DI FINANZIABILITA'

IL MUTUO FONDIARIO: PROFILI DI NULLITÀ E CONVERSIONE

Tribunale di Napoli, Sezione II Civile, Sentenza del 16.11.2021 n. 9344.

Il mutuo fondiario è una particolare forma di credito immobiliare a medio e lungo termine, vincolato alla limitazione d’uso.

In merito alla conseguenza del superamento del limite di finanziabilità del mutuo fondiario, il Tribunale di Napoli, seconda sezione civile, con la Sentenza del 16.11.2021, n.9344, si riporta al principio espresso dalla giurisprudenza di legittimità per cui “Avendo riguardo al mutuo fondiario, il limite di finanziabilità fissato, dall’art. 38, co. 2, del d.lgs. n. 385 del 1993, è elemento essenziale del contenuto del contratto e il suo mancato rispetto ne determina la nullità (con possibilità, tuttavia, di conversione in ordinario finanziamento ipotecario ove ne sussistano i relativi presupposti), e costituisce un limite inderogabile all’autonomia privata in ragione della natura pubblica dell’interesse tutelato, volto a regolare il quantum della prestazione creditizia al fine di favorire la mobilizzazione della proprietà immobiliare ed agevolare e sostenere l’attività di impresa” (Cass. 16776/2021; Cass. 17352/2017).

Specificatamente, nel caso in cui il mutuante decida, a seguito di dichiarazione di nullità del mutuo fondiario, di chiederne la conversione in ipotecario, spetterà al giudice “verificare se il credito sia stato erogato nella consapevolezza, o meno, del fatto che il valore dell’immobile non raggiungesse lo scarto richiesto dalla legge ovvero pure se il conseguimento dei peculiari abbia costituito la ragione unica, o comunque determinante, dell’operazione. Secondo il preciso disposto dell’art. 1424 cod. civ., l’indagine sarà effettuata con riferimento a ciascuna delle parti dell’operazione; e tenuto conto, tra l’altro, che la misura del credito da erogare e la dimensione dei voluti dal mutuante costituiscono, per regola, proprio i momenti topici delle trattative relative al genere di operazioni di finanziamento di cui si sta discorrendo” (Cass. 11201/2018).

Da ciò consegue che parte richiedente, per ottenere la conversione ex art. 1424 c.c. in mutuo ipotecario, dovrà allegare e dimostrare che in fase di stipula del mutuo, le parti avrebbero potuto scegliere anche un normale credito ipotecario “comparando le condizioni del mutuo fondiario erogato con quelle di un possibile credito ipotecario ordinario”, poiché, in difetto di tale prova, la domanda di conversione non vedrà accoglimento.

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Trib.-Napoli-Sez.-II-16-novembre-2021

PHISHING, MISHING, VISHING E SIM SWAP.

Wed, 20 Apr 2022 09:21:05 GMT

PHISHING, MISHING, VISHING E SIM SWAP TRUFFA ONLINE E RIMBORSO E' sempre più frequente la notizia di Truffe online ai danni dei consumatori in ambito di on banking. Nell'articolo si spiega la responsabilità del cliente e la diligenza che deve adottare la banca.

PHISHING, MISHING, VISHING E SIM SWAP

In un sistema dove vengono utilizzati sempre di più gli strumenti elettronici per le transazioni bancario sono in notevole aumento le truffe.

Al cliente vengono inviati messaggi che li riportano su siti apparentemente identici a quelli della propria banca allo scopo di impossessarsi dei dati personali

Quando viene utilizzata una email si parla di “phishing”, nel caso di sms si parla, invece di ”mishing”, in entrambi i casi si riceve un messaggio che riproduce i caratteri e la grafica della banca presso cui è correntista e con cui si invita a cliccare sul link posto in calce.

Ma la vittima di una frode informatica in che modo può tutelarsi nei confronti della banca?

Gli Istituti di credito si sono sempre difesi sostenendo la mancanza di diligenza e la poca accortezza del cliente, addebitando a quest’ultimo la colpa della truffa.

Di opinione differente è la decisione dell’ Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Bologna 6551/2021, e dec. n. 6232/2021: “i sistemi di autenticazione, in adeguamento alla recente normativa europea PSD2 entrata in vigore nel 2019, richiedono un livello maggiore di autorizzazione delle operazioni, motivo per cui il solo codice OTP non è più sufficiente. A tale normativa sono chiamati ad adeguarsi tutti gli istituti di credito, tenuti a modificare le modalità di accesso ai servizi online e delle autorizzazioni delle disposizioni”.

Nel caso preso in esame dal Collegio, il cliente aveva fornito anche i codici autorizzativi, ma le molteplici operazioni con carta di pagamento avrebbe dovuto far scattare una procedura adeguata a mettere in guardia il cliente.

Viene pertanto accertata la responsabilità della banca che non si è dotata di idoneo sistema di avvertimento nei confronti del cliente.

L’ istituto di credito, deve provare il dolo o la colpa grave dell’ utente e di aver adempiuto all’ obbligo di custodia e tutela delle somme di denaro dei clienti con la diligenza del buon ed accorto banchiere (Cass., sez. I civ., 24/09/2009, n. 20543 ).

USURA NEL CONTRATTO DI MUTUO E POLIZZA ASSICURATIVA

Wed, 20 Apr 2022 09:20:02 GMT

Al fine di verificare il tasso del contratto di mutuo nel Teg deve essere conteggiata anche l'assicurazione collegata.Questo è il principio dettato dalla Corte di Cassazione, con ordinanza n. 37058 del 26 novembre 2021

MUTUO USURIO E ASSICURAZIONE COLLEGATA

La Corte di Cassazione, con ordinanza n. 37058 del 26 novembre 2021, ha affrontato nuovamente la questione dell’ assicurazione collegata al contratto di mutuo.

Il provvedimento, seguendo ormai la consolidata giurisprudenza della Corte, Cass. civ., sez. I, 5 aprile 2017; in senso conforme Cass. civ., sez. I, 24 settembre 2018, n. 22458, ha ribadito che al fine della valutazione del superamento del tasso soglia si deve includere nel TEG anche il costo assicurativo quando collegato all’operazione.

Il collegamento si può dimostrare con ogni mezzo ed è presunto quando sussiste la contestualità fra stipula del contratto di mutuo e di assicurazione.

La disposizione da tenere in considerazione, che costituisce la centralità del sistema, è l’art. 644 c.p. senza poter svuotare detta norma dalle istruzioni dettate dalla Banca d’Italia che se contrarie devono essere disapplicate.

La Suprema Corte ritiene che non è possibile neppure richiamare il principio di omogeneità dei termini di comparazione, come sancito dalla Corte di Cassazione Sezioni Unite, Sent. 18 settembre 2020, n. 19597, e che tale ragionamento deve svolgersi anche rispetto alla mancata rilevazione fino al D.M. del maggio 2009 dei costi assicurativi ai fini del calcolo del T.E.G.M.

BUONI FRUTTIFERI POSTALI E CAPITALIZZAZIONE INTERESSI

Wed, 20 Apr 2022 09:19:08 GMT

BUONI FRUTTIFERI POSTALI SERIE Q/P LIQUIDAZIONE DEGLI INTERESSI CAPITALIZZAZIONE DEGLI INTERESSI: Poste Italiane non deve effettuare la tassazione del buono ogni scadenza di anno ma esclusivamente all'esito dell'operazione finanziaria con il diritto del consumatore alla restituzione della maggiorazione degli interessi

BUONI FRUTTIFERI POSTALI SERIE Q/P

LIQUIDAZIONE DEGLI INTERESSI

CAPITALIZZAZIONE DEGLI INTERESSI

Tribunale di Vicenza ordinanza del 18/05/2021 rep. 1790/2021

Ancora una pronuncia favorevole al consumatore in materia di Buoni Fruttiferi Postali.

I buoni fruttiferi Postali, serie Q/P, emessi successivamente alla emanazione dei D.M. del 13/06/1986,

Il decreto Ministeriale del 13.06.1986, che ha istituito i buoni fruttiferi postali serie “Q”, ha previsto la possibilità per Poste Italiane di utilizzare i buoni fruttiferi cartacei della serie “P”, apponendovi sul fronte un timbro indicante la nuova serie, “Q/P” appunto, e sul retro un altro timbro, sovrapposto alla griglia originaria della serie P, e contenente i nuovi tassi di interessi.

Il problema è però sorto con riguardo alla tabella da applicare per ultimi dieci anni, in quanto il timbro contenente i nuovi tassi di interesse, stabilisce i tassi da applicare per i primi venti anni, ma nulla stabilisce per gli anni dal 21esimo al 30 esimo, ingenerando così il legittimo affidamento del titolare del buono nella applicazione del più vantaggioso tasso previsto sulla griglia originaria stampigliata sulla serie “P”.

Interessante l’ ordinanza in commento che sul punto ha stabilito, in conformità con quanto già disposto dal Tribunale di Bergamo con sentenza n. 1390/2020 sulla scia dell’ orientamento espresso dalla Cassazione a S.S. U.U. n. 13979/2007,che, con riguardo ai Buoni Fruttiferi Postali Serie Q/P, il tasso di interesse da applicare per gli anni successivi al ventesimo è quello stabilito dal timbro apposto al momento della negoziazione dall’ Ufficio postale e non quello meno vantaggioso previsto dal D.M., con conseguente liquidazione più favorevole, essendo il tasso stabilito dal timbro originale, più elevato rispetto a quello previsto dal decreto ministeriale.

L’ ordinanza in commento introduce un importante elemento di novità, rispetto alle precedenti pronunce di merito, in quanto ha stabilito che la tassazione sul rendimento del titolo non va effettuata ogni anno, ma al momento della liquidazione, con la conseguenza che la ritenuta d’ acconto va applicata in quel momento e non anno per anno e che la capitalizzazione degli interessi va calcolata al lordo, e non al netto, della ritenuta d’ acconto.

L’USURA NEI CONTRATTI DI MUTUO: IL VINCOLO DEL PRESTITO ALLA POLIZZA ASSICURATIVA

Wed, 20 Apr 2022 09:18:19 GMT

CONTRATTO DI CESSIONE DEL QUINTO e USURA: nel contratto di cessione del quinto la polizza assicurativa deve essere calcolata nel tasso di interesse al fine di valutare l superamento del tasso soglia. Il Tribunale di Roma ha condannato la banca alla restituzione dei costi pagati dal consumatore.

L’USURA NEI CONTRATTI DI MUTUO : IL VINCOLO DEL PRESTITO ALLA POLIZZA ASSICURATIVA

Tribunale Ordinario di Roma, Sezione XVII Civile, Ordinanza ex art. 702 bis c.p.c. - 20 ottobre 2021.

La polizza assicurativa, che mira a garantire l’erogatore del prestito dall’eventuale inadempienza del cliente, secondo costante giurisprudenza della Suprema Corte di Cassazione, deve essere ricompresa nel calcolo del T.E.G. per la determinazione degli interessi dovuti.

Difatti, statuisce la S.C. che “ai fini della valutazione dell’eventuale natura usuraria di un contratto di mutuo devono essere conteggiate anche le spese di assicurazione sostenute dal debitore per ottenere il credito, in conformità a quanto previsto dall’art. 644, comma 4, c.p., essendo all’uopo sufficiente che le stesse risultino collegate alla concessione del credito […] e la sussistenza del collegamento può essere dimostrata con qualunque mezzo di prova ed è presunta nel caso di contestualità tra la spesa di assicurazione e l’erogazione del mutuo” (Cass. n. 8806/2017 e successive conformi).

Pertanto, la ricomprensione della polizza assicurativa ai fini della determinazione degli interessi dovuti dal mutuatario, rileverà a patto che, nel contratto stipulato, emerga chiaramente la volontà di vincolare il prestito alla sottoscrizione della stessa.

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Tribunale Ordinario di Roma, Sezione XVII Civile, Ordinanza ex art. 702 bis c.p.c. - 20 ottobre 2021.

CESSIONE IN BLOCCO DEI CREDITI E PROVA DELLA TITOLARITÀ

Wed, 20 Apr 2022 09:17:03 GMT

DIRITTO BANCARIO: CESSIONE DI CREDITI IN BLOCCO E PROVA Cosa fare in caso di ingiunzione di pagamento? E' sempre più frequente la cessione di crediti in blocco soprattutto in caso di inadempimento del debitore. In caso di ingiunzione di pagamento può essere utile verificare la titolarità effettiva del credito per opporsi alle pretese creditorie.

Tribunale Firenze, Sentenza n. 1865/2021 - Dott.ssa Caterina Condò.

La disciplina della cessione dei crediti in blocco prevista dall’art. 58 del T.U.B., equiparando la pubblicazione della cessione nella Gazzetta Ufficiale alla notificazione della cessione ai debitori ceduti, ha sicuramente contribuito a snellire la farraginosa procedura delle operazioni di cartolarizzazione del credito.

Se, da un lato, si è semplificato il sistema, da un altro, sono aumentate le contestazioni giudiziali da parte dei debitori ceduti sul difetto di legittimazione ad agire del cessionario intervenuto nel processo pendente tra cedente e ceduto, il che, ha, inevitabilmente, generato un ampio dibattito sul tema della prova dell’avvenuta cessione del credito in operazioni di cartolarizzazione rispetto ai rapporti contestati.

In merito alle cessioni di crediti in blocco e della relativa prova, la giurisprudenza di legittimità (Corte di Cassazione del 25 novembre 2020 n. 24551) è unanime nel ritenere che “in caso di contestazione della titolarità del credito in capo alla asserita cessionaria, il mero fatto, pur pacifico, della cessione di crediti in blocco ex art. 58 TUB non è sufficiente ad attestare che lo specifico credito oggetto di causa sia compreso tra quelli oggetto di cessione. La parte che agisca affermandosi successore a titolo particolare della parte creditrice originaria, in virtù di un'operazione di cessione in blocco ex art. 58 d.lgs. n. 385 del 1993, ha l'onere di dimostrare l'inclusione del credito oggetto di causa nell'operazione di cessione in blocco, in tal modo fornendo la prova documentale della propria legittimazione sostanziale, a meno che il resistente non l'abbia esplicitamente o implicitamente riconosciuta”.

In tal senso si è espresso di recente anche il Tribunale di Firenze con la sentenza n. 1865/2021 (in allegato), il quale, stante la specifica eccezione sollevata da parte del debitore ceduto, ha ritenuto che la nuova società cessionaria, intervenuta nel giudizio in qualità di successore a titolo particolare del creditore originario, per dimostrare la titolarità del diritto vantato, avrebbe dovuto fornire, oltre all’avviso di cessione pubblicato nella Gazzetta Ufficiale, tutta la documentazione atta a dimostrare e verificare che anche il credito oggetto della controversia rientrasse tra quelli ceduti.

Allegati

Tribunale Firenze, Sentenza n. 1865/2021

DIRITTO BANCARIO - CESSIONE DEL QUINTO : INCIDENZA DELL'ESTINZIONE ANTICIPATA E SUPERAMENTO SOGLIA USURA

Wed, 20 Apr 2022 09:15:03 GMT

La GNG Legal Consulting si occupa anche di tutela del consumatore e di contratti di cessione del quinto. Nel caso in esame si valuta come incide l'estinzione anticipata del contratto sul superamento del tasso soglia usura. La Corte d'Appello ha ritenuto che se non vengono restituite le spese pagate in anticipo le stesse concorreranno al superamento del tasso usura.

USURA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO - ESTINZIONE ANTICIPATA - - CLAUSOLE NULLE - TEG - POLIZZA ASSICURATIVA.

Corte d’Appello di Torino - 16 Giugno 2021.

Pres. Dott. G.A. Morbelli. - Est. Dott. M. L. Coccetti.

Quando un consumatore decide di estinguere anticipatamente un contratto di finanziamento contro cessione del quinto dello stipendio ha diritto alla restituzione pro quota delle commissioni e dei costi, comprensivi anche dei premi assicurativi, collegati all’erogazione del prestito, pagati in un’unica soluzione ed in funzione della durata del contratto.

Tuttavia, sovente, le Banche e le Società finanziare, all’interno di apposite clausole contenute nei contratti di finanziamento, di fatto, negano al consumatore la possibilità di vedersi restituiti i costi pagati anticipatamente, con la conseguenza che, tali esborsi, non restituiti, vanno poi ad incidere sulla quantificazione del tasso d’interesse causandone un aumento e rendendolo usuraio.

Così la Corte d’Appello di Torino nella recente pronuncia del 16 giugno 2021: “la mutuante ha applicato commissioni ed oneri di cui ha richiesto il pagamento a premio unico anticipato al momento dell’erogazione e previsto una clausola contrattuale che negava, in caso di chiusura anticipata del contratto, la restituzione delle commissioni non maturate: tutto ciò ha comportato che il tasso concordato subisse una variazione in aumento. Dunque l’applicazione di un tasso di interesse illegittimo al momento dell’estinzione dei suddetti contratti è stato determinato da condizioni contrattuali poste in essere unilateralmente dalla mutuante al momento della stipula.”

Essendo l’aumento del tasso determinato da condizioni contrattuali presenti sin dal momento della stipula del contratto di finanziamento, non si configura, quindi, il fenomeno della cd “usura sopravvenuta” e si applicheranno le norme relative alla normativa antiusura contenute nell’art. 1815 c.c.

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DIRITTO BANCARIO: CENTRALE RISCHI E OBBLIGO DI PREAVVISO

Wed, 20 Apr 2022 09:09:44 GMT

DIRITTO BANCARIO: SEGNALAZIONE IN CENTRALE RISCHI BANCA D'ITALIA Accade frequentemente che consumatori e imprese vengono iscritte nella centrale rischi con l'impossibilità di accesso al credito. La circostanza comporta un notevole pregiudizio al cliente che è impossibilitato nelle successive operazioni finanziarie.

Art. 700 c.p.c. – Illegittima segnalazione Centrale Rischi/CRIF – Provvedimento inaudita altera parte – Presupposti – Pregiudizio derivante dall’impossibilità d’ulteriore accesso al credito bancario – Periculum in mora

La mancata comunicazione/notificazione del preavviso di segnalazione, come invece previsto dall’art. 125, III comma, TUB, dall’art. 4, VII comma, del Codice in materia di protezione dei dati personali e dalla circolare 139 dell’11/02/1991 della Banca d’Italia, legittima l’emissione di provvedimento ex art. 700 c.p.c. inaudita altera parte, recante intimazione alla Banca a provvedere all’immediata cancellazione/rettifica del nominativo della ricorrente alla Centrale Rischi della Banca d’Italia/CRIF, con efficacia retroattiva dalla segnalazione.

La presenza segnalazione di segnalazione in Centrale Rischi/CRIF illegittima è causa ostativa alla concessione dell’ulteriore credito bancario, nonché per il mantenimento degli accordati in essere, oltre che costituire indice d’inaffidabilità creditizia, sicchè legittima l’emissione di provvedimento ex art. 700 c.p.c. inaudita altera parte, recante intimazione alla Banca a provvedere all’immediata cancellazione/rettifica del nominativo della ricorrente alla Centrale Rischi della Banca d’Italia/CRIF, con efficacia retroattiva dalla segnalazione. (Daniel Polo Pardise) (riproduzione riservata)

Segnalazione dell'Avv. Daniel Polo Pardise

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DIRITTO BANCARIO: AFFIDAMENTO IN CONTO CORRENTE E ECCEZIONI DEL GARANTE

Wed, 20 Apr 2022 09:08:34 GMT

Diritto Bancario: nella sezione si parlerà della possibilità da parte del garante, in materia di conto corrente bancario, di eccepire alla Banca l'applicazione di clausole anatocistiche. La Corte di Cassazione evidenzia che anche colui che ha prestato una garanzia può eccepire le eccezioni proprie del debitore principale.

ECCEZIONI OPPONIBILI DAL GARANTE – NULLITA' DELLA CLASUOLA ANATOCISTICA

Rapporti bancari - scoperto - anatocismo

Cassazione civile, Ordinanza sez. I, 06 Settembre 2021.

La Cassazione, con ordinanza del 6 settembre del 2021, si è pronunciata nuovamente a favore del debitore nell’ ambito di rapporti bancari.

Nel caso sottoposto all’ esame della Corte, il soggetto garante di un contratto di conto corrente stipulato da una s.r.l., si opponeva al decreto ingiuntivo con cui la banca chiedeva il pagamento di somme a titolo di scoperto, eccependo la nullità della clausola relativa ad interessi anatocistici.

L’ opposizione veniva respinta dal Tribunale e dal Giudice di secondo grado che ritenevano che l’ eccezione di nullità potesse essere fatta valere solo dal soggetto garantito (nel caso di specie la società correntista)

La Corte ha, invece, ribaltato la decisione, affermando che il garante può opporre alla banca creditrice l’ eccezione di nullità della clausola anatocistica per violazione di norma imperativa, a meno che non ricorrano le condizioni legittimanti di cui all’ art. 1283 c.c. e non si fondi su un uso normativo.

Dunque anche il garante può far valere la nullità della clausola anatocistica , in quanto la norma di cui all’ art. 1283 c.c. è norma imperativa, posta cioè a tutela di un interesse pubblico.

Se non si consentisse al garante di sollevare l’ eccezione di nullità di cui sopra, si finirebbe con l’ autorizzare la banca a far valere clausole anatocistiche che l’ ordinamento vieta.

In allegato la sentenza da il caso.it

Allegati

Cassazione civile, Ordinanza sez. I, 06 Settembre 2021.

DIRITTO BANCARIO: RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO ANCORA UNA SENTENZA CHE CONFERMA L'APPLICAZIONE DELLA LEXITOR

Wed, 20 Apr 2022 09:04:18 GMT

Diritto Bancario: La GNG Le si occupa di diritto bancario e della tutela del consumatore e come nel caso di estinzioni anticipate di cessioni del quinto. In caso di estinzione anticipata il cliente ha diritto ad una riduzione complessiva del credito che la banca raramente applica.

In materia di diritto bancario e di tutela del consumatore, il Giudice di Pace di Roma ha disapplicato l'articolo contenuto nel decreto sostegni bis in quanto contrario all'interpretazione fornita dalla Corte di Giustizia con la nota Sentenza Lexitor.

Ha riconosciuto quindi valore predominante del diritto dell'Unione Europea e delle Sentenze della Corte di Giustizia sul diritto interno.

In allegato la sentenza

Allegati

sentenza-gdp-roma-dr.-pittelli-23710-21-del-25.10.21-1

SEGNALAZIONE IN CENTRALE RISCHI E PROVA DEL PERICULUM IN MORA

Wed, 20 Apr 2022 09:02:57 GMT

DIRITTO BANCARIO: La Gng Legal Consulting si occupa di diritto bancario e di illegittime segnalazioni in Centrale Rischi. La circostanza può provocare gravi danni al consumatore e all'impresa impedendo l'accesso al credito.

ILLEGITTIMA SEGNALAZIONE IN CENTRALE RISCHI BANCA D'ITALIA

In materia di illegittima segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia per la prova del periculum in mora è sufficiente il rifiuto della concessione di nuova finanza.

La prova del rifiuto può essere fornita, in caso di rigetto,in sede di reclamo ai sensi dell’art. 669 terdecies c.p.c.

La dimostrazione del fumus boni iuris è sufficiente la prova dell'estinzione del debito fornita con la liberatoria dalla banca

DIRITTO BANCARIO: MUTUI INDICIZZATI IN FRANCHI SVIZZERI E NULLITA'

Wed, 20 Apr 2022 09:02:14 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO: La GNG Legal Consulting si occupa di consulenza in materia di diritto bancario e di mutui indicizzati in valute straniere. Nel caso in esame si analizza un contratto indicizzato in Franchi Svizzeri. Se anche Tu o la Tua azienda hai contratto un mutuo indicizzato chiedi una consulenza.

Mutui Barclays e Mutui indicizzati in franchi svizzeri.

Il Tribunale di La Spezia con una recente sentenza ha dichiarato la nullità della clausola che prevede l’indicizzazione del tasso d’interesse al Franco Svizzero disponendo il ricalcolo dell’intero rapporto.

Il Tribunale ha stabilito che: “ è documentato e non è contestato che il contratto di mutuo - indicizzato al Franco Svizzero - concluso dagli attori con la Banca convenuta…recasse l’indicazione del tasso di cambio convenzionale Euro/Franco svizzero, al quale il medesimo contratto fa riferimento anche per quanto riguarda la possibilità̀ di effettuarne l’estinzione anticipata. E‘ allora evidente l’assoluta indeterminatezza del contratto sul punto al momento della stipula, senza che la stessa possa essere in alcun modo colmata dall’avvenuta successiva comunicazione dei rendiconti semestrali… Tale indeterminatezza…si riverbera…sul calcolo degli interessi e sulla conseguente necessità di rideterminare il piano di ammortamento”.

In applicazione della decisione allegata, i consumatori avranno diritto ad un ricalcolo dell’intero rapporto al tasso sostitutivo e non al tasso indicizzato al Franco Svizzero ed alla restituzione di quanto pagato illegittimamente fino alla pronuncia del Tribunale.

Allegati

sentenza_mutui_in_franchi_svizzeri

DIRITTO BANCARIO: NULLITA' DELLA FIDEIUSSIONE OMNIBUS PER VIOLAZIONE DELL’ ART. 2 DELLA LEGGE ANTITRUST.

Wed, 20 Apr 2022 09:00:55 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO: Fideiussione omnibus – – Modello ABI – causa nulla – nullità parziale . In merito alle Fideiussioni Modello ABI la GNG Legal Consulting grazie alla competenza dei suoi consulenti riesce a fornire una valutazione circa la nullità contrattuale. Hai sottoscritto una Fideiussione? Valuta l'opportunità di liberarti dagli obblighi.

La Banca d’ Italia, con provvedimento n. 55 del 2005 ha stabilito che le clausole di riviviscenza delle garanzie prestate, di rinuncia del termine di decadenza di cui all’ art. 1957 c.c. e di irripetibilità dei pagamenti in caso di sopravvenuta invalidità o inefficacia dell’ obbligazione principale, previste dal modello Abi dell’ ottobre 2003 per le fideiussioni , sono in contrasto con il divieto di intese anticoncorrenziali.

I ferventi dibattiti interpretativi nelle Corti di Merito interessano, principalmente, l’ aspetto della nullità assoluta o parziale delle fideiussioni in cui tali clausole siano presenti.

La questione è stata rimessa alle Sezioni Unite con ordinanza interlocutoria n. 11486 del 30 aprile 2021, nelle more della decisione sulla importante questione, merita però menzione la Sentenza del Tribunale di Napoli del 22 settembre 2021, est. Raffone.

Nel caso sottoposto all’ attenzione del Tribunale vi era una deroga pattizia all’ art. 1957 co. 1 c.c., con conseguente possibilità per la banca di agire nei confronti del fideiussore anche dopo la scadenza dei sei mesi previsti per l’ azione nei confronti del debitore principale. Il Tribunale ha ben chiarito il rapporto tra intesa a monte e contratto di fideiussione, superando quella interpretazione che vuole il contratto valido laddove la causa non sia illecita, ed ha affermato che il contratto di fideiussione in quanto produce effetti pregiudizievoli nei confronti dei un soggetto terzo rispetto all’ intesa “a monte “ vietata è lo strumento attraverso cui si realizzano gli effetti dell’ intesa anticoncorrenziale e che il diritto alla concorrenza mira ad evitare.

Dunque, nei contratti di fideiussioni omnibus, in cui siano presenti clausole che sono espressione di una intesa illecita ex art 2 della Legge 287/1990, si verifica una ipotesi di nullità virtuale ex art 1418 c.c. per contrarietà a norme imperative di ordine pubblico economico, poiché le banche ( a differenza dell’ impresa “comune”) sono in grado di condizionare l’ offerta in quanto operano, con modelli unilateralmente predisposto, su larga scala, su una porzione significativa del mercato.

Allegati

In allegato la sentenza da IL CASO

DIRITTO BANCARIO_ SEGNALAZIONE IN CRIF REQUISITI FORMALI

Wed, 20 Apr 2022 08:59:20 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO: si parla di Segnalazione Illegittima per mancato preavviso al cliente

In materia di segnalazione in CRIF l'elemento essenziale per la corretta procedura prevede l'invio del preavviso al debitore al fine di permettere di adempiere ed evitare il pregiudizio. Quando si verificano ritardi o inadempimenti le Banche e le finanziarie comunicano il dato alle centrali rischi private ( c.d. SIC), banche dati consultate al fine di valutare il merito creditizio del richiedente ex art. 124 TUB. L'intermediario è obbligato a comunicare, con atto recettizio l'imminente segnalazione.

Solo dopo 15 giorni dalla comunicazione è possibile segnalare il cliente.

Il Garante per la Privacy, con provvedimento n. 163 del 12 Settembre 2019, ha adottato il nuovo Codice di condotta per i sistemi di informazione creditizie (SIC), avrebbe adottato dei mezzi alternativi alla comunicazione recettizia, modalità che evidentemente è in contrasto con quanto disposto dalla Suprema Corte di Cassazione, Sez. I, Ordinanza n. 14685 del 13 giugno 2017.

E’ dunque onere della parte che provvede alla segnalazione alla SIC (Sistemi di Informazione Creditizia) dimostrare di aver preventivamente informato il consumatore dell’imminente segnalazione.

DIRITTO BANCARIO: BUONI FRUTTIFERI POSTALI SERIE Q P E RIMBORSO

Wed, 20 Apr 2022 08:57:03 GMT

BUONI FRUTTIFERI POSTALI! Ancora un aggiornamento in ambito di diritto bancario e in particolare sul rimborso dei buoni fruttiferi postali serie Q P. Il consumatore ha diritto alla restituzione del rendimento come indicato sul titolo e non in base decreto ministeriale del 13 giugno 1986.

Il Tribunale di Asti ha confermato la tesi secondo cui il consumatore in possesso dei Buoni Fruttiferi Postali serie Q P ha diritto al rendimento apposto sul titolo se difforme da quello indicato dal decreto ministeriale. Questo accade perchè in alcuni casi sono stati utilizzati da parte di poste italiane dei vecchi modelli relativi ai buoni serie P che prevedevano degli interessi maggiori. Sul titolo veniva apposto un timbro con la dicitura Q P che tuttavia non disciplinava il tasso di interesse relativo all'ultimo decennio

Allegati

sentenza-tribunale-di-asti

CRISI D’IMPRESA: COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA CRISI E LA NOMINA DELL'ESPERTO

Wed, 20 Apr 2022 08:53:45 GMT

COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA CRISI D'IMPRESA : La legge 147/2021 per la composizione negoziale della crisi d’impresa è uno strumento che, in attesa dell'attuazione completa del Codice della Crisi d'Impresa, può risultare utile per evitare il fallimento. In questo aggiornamento vedremo quali sono le imprese che possono accedere e la nomina dell'esperto.

La GNG Legal Consulting fornisce consulenza in materia di composizione negoziata della crisi d’impresa grazie alla competenza dei suoi professionisti.

L'introduzione della legge sulla composizione negoziata della crisi offre una grande opportunità agli imprenditori che si trovano in stato di difficoltà anche legato al periodo post COVID. In queste osservazioni, si cercherà di analizzare brevemente le principali novità.

1) A chi è rivolta la nuova legge sulla Composizione negoziata della Crisi?

La legge si applica all'imprendore commerciale e agricolo che si trova in uno stato di squilibrio patrimoniale o economico finanziario

2) Introduzione della domanda per l'accesso alla procedura

La domanda di accesso alla composizione negoziata della crisi si rivolge con istanza alla Camera di Commercio che provvederà alla nomina dell'esperto terzo.

Quest'ultimo ha la funzione di agevolare la trattativa tra l'impreso e il ceto creditorio.

3) Elementi dell'Istanza di nomina dell'esperto per la composizione negoziale della crisi

L'imprenditore unitamente all'istanza dovrà depositare la documentazione prevista dall'art. 5 della legge

4) Funzioni dell'esperto nominato per la composizione negoziale

L'esperto nominato convocherà l'imprenditore al fine di valutare concretamente la possibilità di risanamento aziendale. In caso di esito positivo incontra anche le altre parti interessate al fine di valutare le opportune strategie, in caso di esito negativo, previa relazione, chiederà l'archiviazione dell'istanza

L'esperto entro 180 giorni provvederà alla conclusione delle operazioni salvo il caso in cui tutte le parti facciano richiesta di proroga e il professionista acconsenta a detta proroga.

Allegati

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CRISI D’IMPRESA: DALLA COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA CRISI AL CONCORDATO LIQUIDATORIO

Wed, 20 Apr 2022 08:52:05 GMT

Come noto dal 15 novembre 2021 entrerà in vigore la legge 147/2021 in materia di crisi d’impresa e nello specifico per la composizione negoziale della crisi d’impresa. Lo strumento permetterà all’imprenditore di negoziare con i creditori mediante un soggetto terzo nominato dalla camera di commercio. In questo modo si può evitare il fallimento di numerose imprese in questo momento storico.

In questa serie di aggiornamenti ( in media uno per ogni gruppo di disposizioni) ogni si cercherà di dare una guida pratica e senza eccessivi tecnicismi per spiegare alle imprese la nuova possibilità, i vantaggi ed i limiti della nuova normativa.

Le disposizioni analizzate sono state emesse in attesa della piena introduzione del Codice della Crisi e dell'Insolvenza che mira a rilevare tempestivamente la crisi ed attuare degli strumenti validi per evitare il fallimento. Ad oggi dunque l’impresa, anche grazie alla modifica apportata all’ art. 2086 c.c. ( di cui si parlerà in un aggiornamento separato), che prevede l’esigenza di un assetto societario adeguato a percepire la crisi, può beneficiare delle nuove disposizioni in materia.

La GNG Legal Consulting fornisce consulenza in materia di composizione negoziata della crisi d’impresa grazie alla competenza dei suoi professionisti.

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PNRR EMESSO IL DL PER L'ATTUAZIONE

Wed, 20 Apr 2022 08:50:50 GMT

Il Consiglio dei Ministri i ha approvato, in data 27 ottobre 2021, i provvedimenti necessari per il raggiungimento di ulteriori 8 dei 51 milestone e target il cui conseguimento è previsto entro fine anno.I maggiori settori interessati sono quelli del Turismo, della digitalizzazione e della riqualificazione e sostenibilità ambientale.

In quest'ottica appare chiaro che le imprese che intendono accedere ai benefici proposti dal PNRR devono necessariamente avvalersi di professionisti formati per tale scopo.

La GNG Consulting può supportare, grazie ai suoi consulenti, le aziende per l'accesso ai fondi stanziati dal nuovo piano.

Come si legge dal sito del Governo per l'attuazione del PNRR gli obiettivi sono 8 ( https://www.governo.it/it/articolo/comunicato-stampa-del-consiglio-dei-ministri-n-43/18339 )

1. Fondo per la ripresa e la resilienza Italia (M1C3-22)

Il fondo è peraltro necessario a consentire il finanziamento di progetti di turismo sostenibile.

2. Garanzie per il finanziamento nel settore turistico (M1C3-24)

La disposizione prevede l’istituzione, nell’ambito del fondo di garanzia per le PMI, di una sezione speciale turismo.

3. Riconoscimento di crediti di imposta per le imprese turistiche e la digitalizzazione delle agenzie di viaggio e i tour operator (M1C3-26)

La norma prevede un credito di imposta nella misura dell’80% per l’incremento dell’efficienza energetica e la riqualificazione antisismica, l’eliminazione delle barriere architettoniche, la realizzazione delle piscine termali e la digitalizzazione delle strutture turistiche. Sono previsti anche contributi a fondo perduto fino a 40mila euro.

4.Istituzione di un fondo rotativo imprese per il sostegno alle imprese (M1C3-25)

Con questo fondo si consente la concessione di contributi per interventi di riqualificazione energetica, sostenibilità ambientale e innovazione digitale.

5. Modifica all’iter di approvazione dei contratti di programma (M3C1-1)

Si accelera l’iter con il quale si approvano i contratti di programma di Rfi.

6. Riforma spending review (M1C1-100)

Si rafforza il ruolo del Ministero dell’economia e delle finanze nel presidio dei processi di monitoraggio e valutazione della spesa anche per supportare le altre amministrazioni centrali.

7. Esperti per l’attuazione del PNRR (M1C1-54)

Le norme prevedono il conferimento di incarichi di collaborazione per il supporto ai procedimenti amministrativi per la realizzazione del Piano. È una norma abilitante propedeutica al conseguimento del target che sarà raggiunto con le procedure di assunzione.

8. Legge disabilità (M5C2-1)

#PNRR

EXPORT E INTERNAZIONALIZZAZIONE : UNA GRANDE OPPORTUNITA'

Wed, 20 Apr 2022 07:51:44 GMT

A seguito della pandemia uno dei settori che ha avuto la maggiore ripresa è il made in italy. Grazie all'esperienza della GNG Consulting potrai valutare la possibilità di operare in nuovi mercati e internazionalizzare l'attività d'impresa.

Il primo settore ad ottenere una ripresa a seguito della pandemia è stato l'export. Da uno studio effettuato dal SACE ( in allegato link) si è pronti a tornare ad un livello di produzione pre Covid con una produzione pronta a raggiungere quota 482 miliardi di euro.

Nel processo di internazionalizzazione la nostra struttura è in grado di supportare le imprese che hanno interesse a sviluppare attività all'estero o ad ottenere consulenze per attività già avviate.

Allegati

il link per la consultazione

COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA CRISI E VALUTAZIONE DI RISCHIO DEL CREDITO

Wed, 20 Apr 2022 07:47:34 GMT

Il Decreto dirigenziale, del 28 settembre 2021, prevede alcune disposizioni per attuare il procedimento di composizione negoziata della crisi. Appare chiaro che l'imprenditore deve necessariamente dotarsi, per accedere alla procedura, ma anche per la gestione dell'impresa, di un assetto organizzativo idoneo e con competenze specifiche.

Al punto 2 è previsto che l'imprenditore deve redigere una situatione dei crediti aggiornata ( non anteriore ai 120 giorni) per accedere al piano.

La situazione dei crediti commerciali deve essere redatta in ordine e con un prospetto in base all'anzianità ed il motivo del ritardo dell'incasso.

La norma specifica che per anzianità debba intendersi: "Ad esempio: crediti non scaduti, crediti scaduti da meno di 30 giorni, crediti scaduti tra i 31 ed i 60 giorni, crediti scaduti
tra i 61 e i 120 giorni, crediti scaduti da più di 120 giorni"

CRISI D’IMPRESA: UNA NUOVA POSSIBILITA’ PER IL RISANAMENTO AZIENDALE

Wed, 20 Apr 2022 07:46:49 GMT

L'introduzione della procedura composizione negoziata della crisi darà la possibilità agli imprenditori di accedere ad un nuovo strumento per il risanamento aziendale.

CRISI D’IMPRESA: UNA NUOVA POSSIBILITA’ PER IL RISANAMENTO AZIENDALE

E’ stato approvata, con decorrenza dal 15 novembre 2021, la legge di conversione per le misure urgenti in materia di crisi d’impresa e di risanamento aziendale.

Le disposizioni saranno molto utili alle imprese che, vista l’uscita dalla fase emergenziale, avranno necessità di risanamento.

La maggiore novità è l’introduzione della procedura negoziata della crisi che prevede la possibilità per l’imprenditore di trattare, con l’aiuto di un esperto terzo, le posizioni con i singoli creditori.

L’istituto del tutto rivoluzionario poiché permette di raggiungere un accordo senza l’intervento del Tribunale, salvo il caso di richiesta di misure di protezione, per l’accordo con il ceto creditorio.

La GNG Legal Consulting, grazie al suo team di esperti in materia, offre attività di consulenza per valutare l’esistenza dei requisiti di accesso alla procedura.

In allegato il testo definitivo approvato

Allegati

pdl-3314-leg.18.pdl_.camera.3314

Sentenza Lexitor dopo il sostegni bis

Wed, 20 Apr 2022 07:44:46 GMT

Interessante sentenza del Tribunale di Napoli in materia di estinzione anticipata di cessione del quinto. Il giudice conferma l'applicazione della sentenza lexitor.

Il Tribunale di Napoli ha confermato l'applicazione della sentenza Lexitor anche a seguito dell'entrata in vigore dell'emendamento apportato dal sostegni bis.

Il giudice partenopeo stabilisce che non può interpretarsi l'art. 125 sexies T.U.B in contrasto con la sentenza lexitor.

Allegati

2021-ucchiello-sentenza-di-appello-neri-c.-compass-(3)

Prima applicazione della Giurisprudenza di merito a seguito della Sentenza della Corte di Giustizia Europea

Tue, 19 Apr 2022 18:59:48 GMT

Prima applicazione della Sentenza della Corte di Giustizia Europea sulla distinzione fra costi ripetibili e non nei contratti di cessione del quinto.

l Tribunale di Avellino con Sentenza del 28.10.19 , aderendo all'interpretazione dettata dalla Corte di Giustizia ( CORTE DI GIUSTIZIA DELLA COMUNITA’ EUROPEA 11 settembre 2019 Pres. Bonichot – Est. Toader ) , ha riformato la sentenza resa dal Giudice di Pace e ha stabilito la rimborsabilità dei costi sostenuti dal consumatore.

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CRISI D'IMPRESA E COMPOSIZIONE NEGOZIATA_ CRISI D'IMPRESA MILANO_ DIRITTO FALLIMENTARE